وبلاگ بانک ملی ایرانtag:www.bmiblog.ir,1389://11389-06-09T10:36:10Zمووبل تایپ 3.31الگويي مناسب براي بازاريابي بانك هاي ايرانيtag:www.bmiblog.ir,2010://1.2531389-06-06T21:37:28Z1389-06-09T10:36:10Zمدتی است که عرصه کسب و کار در ایران شاهد شکل گیری سازمان هایی با قابلیت ها و عملکردهایی بسیار متفاوت از گذشته است؛ سازمان هایی نوآور و خلاق که با عملکرد در خور توجه خود نه تنها به سودآوری...ساسان مهرانپورhttp://5071.blogfa.com/
مدتی است که عرصه کسب و کار در ایران شاهد شکل گیری سازمان هایی با قابلیت ها و عملکردهایی بسیار متفاوت از گذشته است؛ سازمان هایی نوآور و خلاق که با عملکرد در خور توجه خود نه تنها به سودآوری های قابل توجهی دست یافته اند، بلکه مدیریت و بنگاه داری را در ایران دچار تحولاتی اساسی کرده اند. بی شک یکی از این شرکت های برتر با مدیریت علمی «ایرانسل» است.
این شرکت با توجه به انحصار کسب و کار تلفن همراه در ایران تنها با تکیه بر دانش روز، خلاقیت و به کارگیری علم مدیریت توانسته ضمن شکستن این انحصار به سود و سهم بازار قابل توجهی نیز دست یابد . ايرانسل یکی از بزرگترین کلاس های عملی در کسب و کار امروز ایران است. نکته قابل توجه اینکه این شرکت اگرچه همان سرویس هاي معمول تلفن همراه در كشور را ارائه مي کند، اما محور اصلی فعالیت آن را بازاریابی خلاق تشکیل مي دهد . به بياني ديگر، این شرکت با به کارگیری علم بازاریابی آن هم به صورت خلاقانه توانسته است به موفقیت هایی در خور توجه دست یابد.
استراتژی های این شرکت در امر بازاریابی در ایران سابقه نداشته است. استراتژی های قیمت گذاری ، توزیع ، محصولات جدید ، ترویج ، تبلیغات و ... همه دلالت بر این دارند که این شرکت از یک استراتژی بازاریابی خلاق و هماهنگ پیروی مي کند؛ استراتژی هایی که ضمن داشتن پشتوانه های علمی به خوبی برای بازار ایران نیز بومی شده اند.
اما این مفاهیم چه ارتباطی با بانکداری پیدا مي کند. نکته اساسي در اینجا نهفته است که ما در مدیریت مفهومی داریم به نام الگوبرداری. طبق یک تعریف پذیرفته شده الگوبرداري (BENCHMARKING) را فرآيند تعريف، تشخيص و تطابق يافتن با اقدامات و فرآيندهاي سازمان هاي برجسته ، به منظور افزايش عملكرد سازمان خود تعريف مي كنند.
الگوبرداري يك فرآيند سيستماتيك و پيوسته از ارزيابي محصولات خدمات و روش ها است كه در مقايسه با رقباي اصلي يا شركت هايي كه به عنوان پيشگام مطرح هستند؛ انجام مي پذيرد و در واقع ابزاري موثر در دست مديران جهت بهبـــود فرآيندهاي كاري است؛ الگوبرداري اي كه با نام «الگوبرداري از بهترين ها» نيز معروف است. در اين فرآيند با شناخت سازمان يا سازمان هايي به عنوان ارائه كننده بهترين تكنيك ها الگوهاي رفتاري اي را معرفي مي كنند كه مي توان با آن شكاف موجود بين يك سازمان تا سازمان پيشرو را پر كرد يا به حداقل رساند.
ناگفته پیدا است که پیشنهاد این یادداشت نگاه عمیق تر مدیران بانکی به خصوص در حوزه کارت های بانکی به شرکت ایرانسل است. علت این پیشنهاد شباهت های حوزه بازاریابی کارت های بانکی با بازاریابی در کسب و کار تلفن همراه شرکت ایرانسل است . در الگوبرداری ما با 2 سئوال مواجه هستیم؛ اول اینکه از چه کسی الگوبرداری کنیم؟ دوم اینکه از چه چیزی الگوبرداری کنیم؟ به عنوان مثال برای الگوبرداری احتمالي از ایرانسل بايد به اين سوال ها پاسخ داد.
اما از چه چیزهایی بايد الگوبرداري كرد؟ بی شک از استراتژی ها و فرآیندهای کاری این شرکت . پس نکته مهم در الگوبرداری این است که ما از فرآیندها و استراتژی ها الگوبرداری مي کنیم و نکته مهم تر اینکه فرآیندها را کپی نمی کنیم، چرا که در الگوبرداری ها به خصوص الگوبرداری های خارج از صنعت تفاوت هاي بسیار وجود دارد . تنها کاری که مي کنیم این است که از فرآیندها ایده مي گیریم و فرآیندهای کاری خود را بر اساس این ایده ها سامان مي بخشیم.
ما در حوزه کارت های بانکی دست روی دست گذاشته ایم و انتظار داریم که مشتریان برای دریافت کارت های ما صف بکشند و به ميزاني كه مطلوب ماست، از آن استفاده کنند . کاری که کرده ایم آن است که به طرق مختلف آنها را مجبور به استفاده از کارت ها کرده ایم یا تبلیغاتی بی برنامه برای آنها تدارک دیده ایم . برای بهبود بازاریابی کارت ها مي توانیم از فرآیندها و استراتژی های شرکت ایرانسل بهره گیریم.
به عنوان مثال، مي توان از ایرانسل آموخت که چگونه بازاریابی مي کند؟ چگونه خلاقیتی نظام یافته را در کسب و کار خود اجرایی کرده است؟ چگونه تبلیغاتی علمی را که عنصر نوآوری و هم افزایی در آن موج مي زند، به کار مي گیرد؟ چگونه مي تواند سیاست های قیمت گذاری مختلفی را در پیش گرفته و سودآور باقی بماند؟ چگونه و طی چه فرآیندی هر روز بر کارایی محصول مي افزاید و هر چند وقت یکبار محصولی نو به مشتریان عرضه مي کند؟ چگونه فعالیت های ترویجی علمی و اثربخش را در پیش مي گیرد؟ چگونه از رویدادها ، فصول و هر موقعیتی برای فروش استفاده مي کند؟ چگونه بازار را تقسیم مي كند؟ مشتریان هدف را انتخاب مي کند و به نیازهای آنها بهتر از رقبا پاسخ مي دهد؟ حتی چگونه جایزه و تخفیف مي دهد؟ چگونه نام تجاری خود را زنده و پویا نگه مي دارد؟ چگونه نظام توزیع خود را سامان مي بخشد و چگونه است که همه جا حضور دارد؟
ایرانسل شرکت خارجی و متعلق به دنیای پیشرفته و .... نیست؛ واقعیتی است در کسب و کار امروز ایران.
بانکی ها به عنوان سازمان های پیشرو باید اولین کسانی باشند که از این الگوی مناسب بازاریابی بهره مي برند و با الگوبرداری از ایده هایی که فرصت داشته اند در مرزهای این کشور آزمايش شوند به رشد و سودآوری و بهبود خدمات بانکی دست مي یابند . اینکه آمارهای میلیونی از صدور کارت های متنوع بدهیم، دیگر مهم نیست. مهم استفاده مردم از آنها است. در فردايي نه چندان دور خدمات کارتی بانکی اولویت خواهد داشت که از بهترین الگوها ایده گرفته و آنها را در بانک خود به کار بسته باشد.
منبع: دنیای اقتصاد - احسان باقری
تفاوت بین بانکداری اسلامی و سنتی و دلایل برتری آنهاtag:www.bmiblog.ir,2010://1.2511389-06-04T12:05:36Z1389-06-09T10:37:00Z تصور اینکه دفاع از بانکداری اسلامی فقط ناشی از احساسات و ادعای دینی است اشتباه است. زیرا دلایل اقتصادی متعددی وجود دارد که سیستم مالی مبتنی بر مشارکت در سود و زیان به تجمیع بهتر پس اندازها و به...مهرداد عباسي
تصور اینکه دفاع از بانکداری اسلامی فقط ناشی از احساسات و ادعای دینی است اشتباه است. زیرا دلایل اقتصادی متعددی وجود دارد که سیستم مالی مبتنی بر مشارکت در سود و زیان به تجمیع بهتر پس اندازها و به کارگیری منابع مالی بانکی در بهترین کاربردهای ممکن می انجامد و به دنبال آن باعث عدالت در توزیع درآمد و تقویت روحیه مشارکت میان دارندگان پول و پس انداز کنندگان می گردد . در حالی که در غیر آن روحیهی منفی گرایانه وجود دارد.
بانک های اسلامی طی یک ربع قرن یا شاید بیشتر، در کشورهای اسلامی به تجمیع پس اندازهای کسانی همت گمارده اند که به خاطر اعتقادشان به حرام بودن بهره از تعامل با بانک های سنتی پرهیز نموده اند.
در بانکداري اسلامي نه تنها دريافت سود (آنچه ربا ناميده ميشود) ممنوع است، بلکه اوراق قرضه، عقود مدت دار و قراردادهاي بانکي خاص، به شکل رايج در غرب، به عنوان مثال در بانکهاي آمريکايي، نيز وجود ندارد. همچنين بر اساس قوانين بانکهاي اسلامي، فرد نميتواند چيزي را معامله کند که هنوز وجود خارجي ندارد يا خود مالک آن نيست. اين عاملي است که به گفته برخي کارشناسان، از خطر فروريختن "دومينو"گونه بانکها، شبيه آنچه در بحران مالي در بانکهاي آمريکايي و اروپايي اتفاق افتاد، ميکاهد. البته اين را نيز نبايد از نظر دور داشت که رابطه بانکهاي اسلامي با تجارت و دادوستد ديگر سيستمهاي بانکي و مالي، به همين نسبت محدودتر است.
بانکهاي اسلامي در مقابل، سود مورد نياز براي بقاي خود را از راههايي همچون بستن قراردادهاي مشارکتي تأمين مي کنند. بدين ترتيب که بانک در يک پروژه به عنوان شريک وارد مي شود و سهمي از سود حاصل دريافت مي کند؛ البته اگر پروژها با شکست مواجه شود، دارايي بانک نيز از بين خواهد رفت.
این بانک ها از طریق ابزارهای تأمین مالی جدید بر گرفته از عقود اسلامی مانند مرابحه، اجاره، مشارکت و...
در تأمین مالی تعداد زیادی از پروژه های کوچک و متوسط موفق بوده اند که در شرایط عدم وجود بانک های اسلامی چنین پروژه هایی نمی توانستند در سیستم بانکی موجود(که بر شایستگی اعتباری و ضمانت های مالی استوارند) به منابع مالی موردنیاز دست یابند.این در حالی است که کمک به چنین پروژه هایی اقدامی مهم در روند توسعهی اقتصادی و اجتماعی می باشد.
در همه عملیات بانکی دو عمل تجهیز منابع و مدیریت مصارف از جمله اصلی ترین عملیات بانکی است که بانک را به صورت یک واحد مالی از دیگر واحدهای اقتصادی متمایز می کند. نظام بانکداری بدون ربا نیز از این قاعده مستثنی نبوده و بانک اسلامی نیز نظیر سایر بانک ها با استفاده از منابع پس انداز گروهی از افراد جامعه، نیازهای مالی دیگر گروه ها را تامین می نماید .
بدینترتیب از نقطه نظر اتکا بر منابع پس انداز جامعه، تفاوتی بین بانکداری سنتی متداول در کشورهای دیگر با بانکداری بدون ربا وجود ندارد، لیکن آنچه که بانکداری بدون ربا را از بانکداری سنتی متمایز می کند ماهیت و شکل آن است. اصولاً شیوه های رفتاری در چارچوب روابط حقوقی که بین بانک و مشتری به وجود می آید شکل می گیرد. البته آن دسته از عملیات بانکی که تابع اصول و ضوابط مشابهی هستند، چه در محیط اسلامی و چه غیراسلامی، نبایستی از یکدیگر متفاوت باشند چراکه آن دسته از رفتار یا روابط حقوقی بین بانک و مشتری که با موازین اسلامی در تعارض نباشند در محیط اسلامی هم پذیرفته شده اند.
امروزه در تمام دنیا از تأمین مالی خُرد Micro Finance سخن به میان آمده و سعی می شود بین انتظارات بانک ها(در مورد تضمین و...) ونیازهای مالی پروژه ها وکارگاههای کوچک هماهنگی به عمل آید.
اخیراًٌ بانک های سنتی به حوزهی تأمین مالی پروژه های کوچک روی آورده اند، اما با احتیاط شدید و با همکاری شرکت های بیمه و شرکت های تضمین سرمایه گذاری و همچنین با دقت در تعریف پروژه های کوچک، تا ریسک تأمین مالی آنها به حداقل برسد اما این ورود بانک های سنتی با آنچه بانک های اسلامی در این زمینه کرده اند فاصلهی زیادی دارد و هنوز برای بانکهای اسلامی فرصت های زیادی وجود دارد تا با استفاده از ابزارهای مالی مبتنی بر مشارکت در سود و زیان خود، نقش فعال تر و بزرگ تری ایفا نمایند.
به طور کلی در بررسی و مقایسه بانکهای سنتی و اسلامی و میزان موفقیت آنها در توسعه اقتصادی و جذب سپرده ها می توان به موارد ذیل اشاره نموده :
نـقش بانکهـای سنتـی در تـوســعه
قبل از ورود به بررسی امکانات بانکهای اسلامی برای مشارکت در توسعهی اقتصادی به توضیح چند نکته در مورد بانکهای سنتی می پردازیم.
1- این بانک ها در تأمین مالی پروژه های تولیدی مشارکت می نمایند اما برای آنها مهم نیست که این پروژه ها به تولید کالا و خدمات مشروع می پردازند یا تولید کالا ها و خدماتی که حرام هستند.
2- چون بانک های سنتی به دنبال حداکثر نمودن سود خود از طریق مابه التفاوت بهرهی وام و سپرده هایشان هستند از پرداخت تسهیلات مالی به فعالیت هایی که در فرآیند توسعه از سایر فعالیت ها سهم بیشتری دارند نا توان می باشند. حتی در این بانک ها سیاست هایی(در مقایسه با افرادی که صرفاً برای مبادلات پولی و با هدف منفعت شخصی وام می گیرند) وجود ندارد که بر اساس آن به فعالان اقتصادی که به فعالیت های تولیدی مفید برای کشورشان مشغول هستند تسهیلات مالی پرداخت گردد. گاهی اوقات به کارگیری وام های بانکی در مضاربه های مالی صِرف، به منظور کسب سود فوری به نا بسامانی بازار اوراق مالی منجر می شود ولی بانک به این موضوع اهمیتی نمی دهد و به خاطر ماهیتش(دریافت سپرده و پرداخت وام)خود را مسئول نمی داند. بعضی اوقات نیز این بانکها به کسانی وام می دهند که منابع پولی را برای تأمین منافع شخصی بیشتر به خارج از کشور منتقل می کنند. در این صورت نیز(اگر بانک عامل از بانک مرکزی دستوری برای منع چنین فعالیتی دریافت نکند)بانک اهمیتی نمی دهد. البته اگر متقاضیان وام از تجار و ثروتمندان مشهور باشند که هر چند گاه ضمانت های کم ارزشی به بانک ارائه نمایند. اما شریعت اسلامی ما را ملزم می کند که منابع مالی خود را با دقت و به درستی به کار گیریم و قاعدهی عمومی معروف در این زمینه آیه « و لا تؤتواالسفهاء أموالکم الّتی جعل الله لکم قیاماً »(النساء-5)است. می دانیم که سفیه مورد اشاره در آیه فقط بچهی نا بالغ یا فرد ناقص العقل نیست بلکه شامل هر کسی است که منابع مالی را به صورتی استفاده می کند که به خودش یا دیگران ضرر می رساند و مفید نیست.
3- بانک های سنتی تحت شرایطی خاص، در تأمین مالی بعضی از پروژه های سرمایه گذاری با ماهیت اجتماعی سهیم بوده اند(مانندمصردهه 1960و بعد از آن). اما این مشارکت به خاطرفشاروالزام قدرت های اقتصادی و آموزش مستقیم آن توسط بانک مرکزی صورت گرفته و پس از آن، این بانکها در تأمین منابع مالی مورد نیاز برای پروژه های مربوط به توسعه انسانی و اجتماعی مشارکت نکرده اند. زیرا معیار فعالیت این بانک ها از روز اول(اواخر قرون وسطی) معیار اقتصادی صرف بوده است که به ابزارهای بازاروتوانایی مالی وام گیرندگان بستگی دارد.
اگر چه ممکن است بانک های سنتی با تکیه بر ابزار های بازار و توانایی و اعتبار مالی مشتریان به تأمین مالی پروژه های توسعه اقدام نمایند اما این توسعه از دیدگاه اسلامی نمی تواند یک توسعه سالم و متعادل باشد، زیرا بر اساس معامله ربوی بنا شده که خداوند آن را حرام نموده است « یمحق الله الربا و یربی الصدقات والله لا یحب کل کفار أثیم» (البقره 276) و در شرایطی که صاحبان پروژه های سرمایه گذاری(بدون ارادهی شخصی) دچار ورشکستگی شوند از طرف بانک برای آنها مشکلاتی پیش می آید که مخالف فرمان خداوند است که می فرماید «فإن کان ذو عسرة فنظرة إلی میسرة »(البقرهَ 280)
امکانـات و ظرفیت بانک هـای اسـلامی بـرایمشارکت در توسـعه
1- بانک های اسلامی توانایی بیشتری برای جلب وجوه نقدی قابل سرمایه گذاری دارند زیرا مبنای آنها مشارکت است.
در مورد این فرضیه لازم است به نتایج تحقیقاتی اشاره شود که نشان می دهند تغییرات نرخ بهره بر حجم کلی پس انداز بی تأثیر است. در مجموع آن دسته از تحقیقات اقتصادی که به آزمون رابطهی بین تغییرات نرخ بهرهی واقعی و پس انداز در کشورهای در حال توسعه پرداخته است نشان می دهد که این رابطه یا بسیار ضعیف است ویا در اکثر موارد معنا دار نمی باشد. اما در ارتباط با بانک اسلامی، ابزار «مشارکت » نشان می دهد که این مؤسسه برخلاف بانکهای موجود، واسطه بین پس اندازکنندگان وسرمایه گذاران به عنوان گروه های مستقل ازیکدیگر نمی باشد. بلکه این مؤسسه واسطه ای است بین صاحبان وجوه اضافی(که مایل هستند وجوه خود را براساس مشارکت سرمایه گذاری نمایند) و تجاری که برای راه اندازی و استمرار فعالیت پروژه های خود(برهمین اساس مشارکت)به تأمین مالی نیاز دارند.درحالی که پس انداز کنندگان در بانک های سنتی انتظار دریافت بهره دارند، پس انداز کنندگان سرمایه گذار انتظار پاداش و بازدهی وجوه سرمایه گذاری شده خود را دارند و بازدهی سرمایه گذاری عبارت از« سودی»است که بعدازموفقیت سرمایه گذاری تعیین می گردد. بنابراین، این سود درآمدی است که به طور مستقیم با فعالیت تولیدی مرتبط بوده و ممکن است کم یا زیاد باشد. در نتیجه منطقی است افرادی که به دنبال سرمایه گذاری وجوه اضافی خودهستند با انتظارسود بیشترانگیزهی قویتری پیدا کنند. البته این موضوع در نظام بهره محقق نمی شود زیرا در بانک های سنتی برای افزایش نرخ بهره محدودیت های فراوانی وجود دارد ازجمله،محدودیت هایی که بانک مرکزی برای تحقق اهداف اقتصاد کلان وضع می کند ویا محدودیت هایی که بانکهای تجاری به دنبال سیاست های اعتبار و توانایی باز پرداخت(Solvency) اعمال می نمایند. بنابراین نرخ های سود آوری در شرایط مشارکت با انعطافی بیش از نرخ های بهره در شرایط تأمین مالی مبتنی بر وام (با بهره) تغییرمی کند و در نتیجه توانایی بیشتری برای جذب پس اندازها به منظور سرمایه گذاری در سیستم بانکداری اسلامی وجود دارد.تجارب بانکی نوین در دنیای غرب نیز ثابت نموده است که سیستم های تأمین مالی مبتنی بر ریسک بیش از سیستم های مبتنی بر بهره رواج وگسترش می یابد. هم چنان که تجارب بازارهای مالی در کشور های مختلف نشان می دهد که شرکت های سهامی موفق «بر اساس سود تقسیم شده» از طریق انتشار سهام توانسته اند پس اندازهای افراد را برای تأمین نیاز های مالی خود به خوبی جذب نمایند.
2- بانک اسلامی توانایی بیشتری برای تخصیص منابع پولی به بهترین کاربردهای مربوط به اهداف توسعه اقتصادی و اجتماعی دارد.
آنچه در میان مردم شایع می باشد این است که سیستم بهره همانند یک صافی پروژه های ناکارآ را کنار زده و فقط پروژه هایی را حمایت می کند که بازدهی بالا و در نتیجه توانایی پرداخت بهرهی متعلقه را دارند. پس ابتدا چنین پروژه هایی می توانند بیشترین وام بانکی را دریافت کنند و به دنبال آنها پروژه های کم بازده تر. ولی پروژه های دارای بازدهی پایین که نرخ بازدهی آنها کمترازنرخ بهره است نمی توانند به منابع بانکی دست یابند واین موضوع بنا بر نظریه کارآیی نهایی سرمایه گذاری درست است.
یعنی اگر نرخ سود مورد انتظار در طول عمر پروژهی سرمایه گذاری از نرخ بهرهی تعیین شده کمتر باشد تمایلی برای گرفتن وام از بانک وجود نخواهد داشت.
بر خلاف بانک سنتی، بانک اسلامی از تأمین مالی پروژه های نو پا یا پروژه های کوچکی که استحقاق تأمین مالی آنها بر اساس مولد بودن و کارآیی مدیران آنها در خلال مطالعات به اثبات رسیده است، خودداری نمی کند.
بدون تردید بانک اسلامی ( بر اساس تعریف متکامل آن و در شرایط یک اقتصاد اسلامی)به خاطرمنافع اجتماعی ازسوی بانک مرکزی حتی برای تأمین مالی پروژه هایی با بازدهی نسبتاًپایین توجیه می شود.اما از سوی دیگر به دلیل اینکه بانک اسلامی در سود تحقق یافته شریک می شود ، پس برای افزایش سود حلال سعی می کند تامین مالی پروژه های دارای بازدهی بالاتر را بر پروژه های دارای بازدهی پایین ترجیح دهد.
در نتیجه هر گاه نرخ های بازدهی انتظاری طرحها بر اساس اصول درست برآورد گردیده و با درنظر گرفتن ریسک (در محاسبات) همراه شود کاراتر بوده و به تخصیص بهینه منابع مالی برای سرمایه گذاری در جامعه نزدیکتر می شود.
ممکن است گفته شود با توجه به توضیحات بالا، اختصاص تسهیلات به پروژه های یاد شده ،از هدف بهترین تخصیص منابع پولی سپرده شده به بانک اسلامی دور می شویم. ولی با توجه به اینکه قبلا نیز عنوان شد که یکی از وظایف بانکداری اسلامی همراهی طرحها و سود اجتماعی و توزیع مناسب درآمد است می توان گفت با در نظر گرفتن سود اجتماعی(Social Profit) به جای سود خصوصی(Private Profit) در صورت نیاز و مطابق روش اسلامی در اولویت گذاری سرمایه گذاریها، این موضوع، انحراف(از کاربرد بهینهی تخصیص منابع پولی) نمی باشد.در واقع سیستم بانکی موجود به خاطر تکیه بر ابزار نرخ بهره نتوانسته و نخواهد توانست درکشورهای در حال توسعه منابع را به کاربردهای مولدتری اختصاص دهد.
عده ای معتقدند که مدیریت نرخ بهره(به خاطر توانایی بانک های سنتی در تخصیص اعتبارات به بهترین کاربردهای ممکن) احتمالاً به نتایج بهتری می انجامد اما بر عکس. زیرا مکتب اقتصادکلان (Macro Economics School) مبتنی بر مدیریت نرخ بهره به نتایج ناگواری انجامیده است و دلیل آن این است که نرخ بهره تأثیرات هم زمانی برروی اقتصاد ملی و فعالیت بانکی می گذاردو در نتیجه نمی توان برای تخصیص بهینهی اعتبارات بانکی، نرخ بهره را به راحتی افزایش یا کاهش داد.
بانک مرکزی نیز برای تغییر نرخ بهره در مقابل محدودیت ناشی از بدهی های عمومی داخلی و تراز پرداخت ها قرار دارد و این محدودیتی است برای تغییر نرخ بهره به منظور تخصیص اعتبارات بانکی.
حتی به نسبت اهداف بانکی، نرخ بهره یک شمشیر دو لبه است. زیرا اگر نرخ بهره به منظور افزایش سپرده ها افزایش داده شود از سوی دیگر به کاهش استقراض برای سرمایه گذاری می انجامد در حالی که بانک برای پوشش بهره های پرداختی به سپرده گذاران لازم است از وام گیرندگان بهره دریافت نماید.
مطالعات اقتصادی نشان می دهد که سیاست های تغییر بهره دردهه های 70،60و80 میلادی به تخصیص هرچه بیشتر اعتبارات بانکی به نفع مشتریان بزرگ(وام های بزرگ) و ضرر مشتریان کوچک، و همچنین ترجیح شرکت های بخش دولتی بر شرکتهای بخش خصوصی انجامیده است. در یکی ازگزارش های بانک جهانی آمده است که مدیریت نرخ های بهره به همراهی سیاست های اعتباری گزینشی ممکن است به نفع اهداف معینی باشد اما به طور کلی برروی پس انداز کنندگان یا سرمایه گذاران(سپرده گذاران و وام گیرندگان) تأثیر منفی دارد. این سیا ست ها در بعضی از کشورهای در حال توسعهی با نرخ تورم بالا حتی به کاهش کارآیی سرمایه گذاری و کاهش پس اندازها و استفادهی ناکارآی منابع انجامیده است.
اما ابزارهای مشارکت با این موانع مواجه نشده و به این مشکلات نمی انجامد، مشروط به آنکه مردم انتظار پاداش سرمایه هایشان را بدون ریسک سرمایه گذاری در فعالیت های تولیدی نداشته باشند.
مشتریانی که برای سرمایه گذاری در بانک های اسلامی سپرده گذاری می کنند می توا نند به همراه مجریان پروژه های سرمایه گذاری از سود بیشتری بهره مند شوند و در اینجا تعارض(منافع سپرده گذار و وام گیرنده) موجود در بانکهای سنتی وجود ندارد ودر صورتی که نرخ های سود انتظاری بعضی از پروژه ها پایین باشد صاحبان سپرده های سرمایه گذاری می توانند از تأمین مالی آن ها پرهیز کنند و یا در صورتی که جایگزین بهتری وجود نداشته باشد به تأمین مالی آنها اقدام کنند. بنابراین در بانکداری اسلامی یک مکانیسم درون زا و با انعطاف پذیری بالا برای تخصیص منابع پولی وجود دارد و این ناشی از توجه به ابزارهای مشارکت می باشد.
در این میان واقعیت کشور های اسلامی که جزیی از کشورهای در حال توسعه هستند نشان می دهد که در اقتصاد های آنها اختلالات ساختاری وجود داشته و اصول بانکداری اسلامی به طور کامل اجرا نشده و به همین خاطر منابع اقتصادی به گونه ای دور از کارآیی توزیع و تخصیص یافته است. از اصلی ترین این تخطی از اصول بانکدای اسلامی به موارد زیر می توان اشاره نمود:
به خاطر دستیابی تجار بزرگ و ثروتمندان به بخش بزرگی از منابع مالی بانکها
به خاطر اختلال های ناشی از ابزار های بازار و قیمت ها
به خاطر الگو های نادرست مصرفی
3-بانک اسلامی با تخصیص منابع پولی بر مبنای تولید و کارآیی اقتصادی، به طور مستقیم در توزیع عادلانه در آمد ملی توأمان با توسعه اثرگذار است در حالی که موضوع عدالت در توسعه اقتصادی مورد توجه بانک های سنتی نمی باشد.
در مورد فرضیه سوم، بر کسی پوشیده نیست که تأمین مالی از سیستم بانکی در میان انواع تأمین مالی جایگاه ویژه ای یافته است. همچنین بر کسی پوشیده نیست که هر کس به منابع مالی بیشتری دست یابد فرصت بیشتری برای افزایش درآمد پیدا می نماید و بر عکس.از اینجا می توانیم تأثیر جدی توزیع ناعادلانهی منابع مالی بانکی را بر ساختار توزیع در آمد ملی هر جا معه ای بر آورد کنیم.
اگر بگوییم مشتریان بزرگ همیشه کارآتر هستند و مشکلی نیست که سهم بزرگی از منابع مالی و درآمد ملی به آنها اختصاص یابد،این حرف رانه منطق تئوریک و نه واقعیت هیچکدام تأیید نمی کنند. البته بانک های مبتنی بر بهره ضرورتاً پروژه های کارآترو پر بازده تر را تأمین مالی نمی کنند. از سوی دیگر سیستم مشارکت که لازم است بانک اسلامی براساس آن فعالیت بنماید بر شایستگی مالی(خوش حسابی) صاحبان پروژه های سرمایه گذاری متکی نیست(اگر چه می تواند به این موضوع هم توجه کند) بلکه اصولاً به ارزیابی اقتصادی پروژه و اطمینان از جدیت، تخصص و کارآیی صاحبان پروژه توجه می نماید . اینجاست که بانک اسلامی برای خروج از مشکل تخصیص منابع مالی فقط به واجدان شایستگی مالی باب جدیدی باز می کند و از این طریق راه توزیع بهتردرآمدرابازمی نماید
4-بر خلاف بانک های سنتی،بانک های اسلامی رفتارهای مثبت اندیشانه را تشویق می نمایند که برانگیزانندهی فرایند توسعه می باشد.
ثابت شده است که سیستم بهره به خاطر تشویق رفتارهای منفی گرایانه(و بنابراین توزیع نا عادلانه درآمد ملی به نفع افراد تنبل، تن پرور و منفی و به ضرر کسانی که اهل فعالیت و پذیرش ریسک و خستگی ناشی از تولید هستند)نقش بدی دارد.
سیستم بهره از همان ابتدای قانونی شدن در اواخر قرون وسطی در اروپا، باعث افزایش تعداد کسانی شده است که بدون تحمل کمترین سختی درفعالیت های تولیدی و فقط با قرض (اجاره) دادن پول هایشان کسب درآمد می نمایند و به همین علت درآمد فعالیت های تولیدی به صورتی غیر عادلانه و ناکارآ بین صاحبان وجوه نقدی(که معلوم نیست پول هایشان حاصل پس انداز، ارث، قانونی یا غیر قانونی است) وکسانی که کار و تولید نموده ودر افزایش ثروت حقیقی جامعه سهیم اند تقسیم می شود ولی اسلام وسیستم بانکداری اسلامی مبتنی بر مشارکت این روش توزیع درآمد را نمی پذیرد.
بنابراین برای بهبود و تصحیح اوضاع فعلی، وجود بانک اسلامی، یک ضرورت جدی است. وجود بانک اسلامی و توجه آن به مشارکت فقط به معنی سهیم شدن در تحقق عدالت در توزیع درآمد بین صاحبان وجوه نقد قابل سرمایه گذاری و سرما یه گذاران نیست بلکه همچنین به خاطر توسعهی رفتارهای مثبت در میان افراد ا ست که این مهم در توسعهی اقتصادی سالم و پایدار ضروری می باشد. زیرا معنای واقعی مشارکت آن است که طرفین با هم در تصمیم گیری فکر کنند و با هم مسئولیت بپذیرند نه اینکه فقط یک طرف فکر کند و هم او به تنهایی مسئولیت بپذیرد. به عبارت دیگر روش مشارکت، همگان را به فعالیت اقتصادی وا می دارد و و این روش درنقطه مقابل سیستم ربوی است که می پذیرد یک طرف(بخشی از جامعه) فقط به خاطر پس انداز پول یا ثروت به ارث رسیده از دیگران(که ممکن است به صورت مشروع و قانونی یا به صورت غیر مشروع و غیر قانونی کسب شده باشد) بخوابد وفعالیتی نکند.
همچنانکه در یکی از گزارش های منتشرشده در پادشاهی بریتانیا در چهل سال پیش بیان گردیده ممکن است افزایش تعدادشرکای خوابیده(Sleeping Partners) یکی از عوامل مهم کاهش رشد اقتصادی به حساب آید.
ابـزارهایتأمین مـالی در بانـکداری اسـلامی و ضـرورت تحـول آن
براساس مطالعات و پژوهش های صورت گرفته(توسط مدافعان ومخالفان)، فعالیت بانکهای اسلامی دیوار فعالیت بانک های سنتی را به هم زده و با روش و ابزارهای جدید(نسبت به بانکداری مبتنی بر بهره) توانسته است گروه وسیعی از پس انداز کنندگان و سرمایه گذاران را به میدان فعالیت بانکی وارد نماید. در حالی که این گروه قبلاسهمی از فعالیت در سیستم بانکی نداشتند. اغلب این افراد کسانی هستند که از معامله مبتنی بر بهره پرهیز نموده و دلیلی برای افتتاح حساب در بانکهای سنتی ندارند(مخصوصا در شرایطی که پس انداز آنها متوسط یا کم باشد). اگر چه بانک های سنتی برای این گروه اهمیتی قائل نبوده اما بانک های اسلامی آنان را به پس انداز و سرما یه گذاری تشویق نموده است.
موضوع به گونه ای است که کسی نمی تواند در مورد رشد سریع منابع مالی بانک های اسلامی که از طرف این گروه (صاحبان پس اندازهای کوچک و متوسط و افرادی که ازمعاملهی مبتنی بربهره خودداری می کنند) تأمین می شود، تردید نماید.
از سوی دیگر، بانک های اسلامی فرصت تأمین مالی را برای صاحبان پروژه های کوچکی فراهم نموده اند که در تمام دنیا معمولا به پس انداز های شخصی، خانوادگی، اقوام و دوستان وابسته اند و در صورت بروز هر گونه مشکلی در زمینه مالی به ناچار سر از بازار غیر رسمی استقراض و ربای فاحش در می آورند، بازاری که در مطالعات تخصصی مدیریت آن را مارهای قرض می نامند و گاه در آن نرخ غیرقابل تحمل است .بنابراین حتی اگر کسانی به عدم کارآیی بانک های اسلامی معتقد باشند نمی توانند این نقش مهم بانک های اسلامی را انکار کنند. شاید موفق ترین تجارب تأمین مالی پروژه های سرمایه گذاری کوچک، تجربهی بانک اسلامی فیصل شعبهی اُم درمان و بانک جیرمین باشد هر چند که موارد موفقی در کشورهای اندونزی، بنگلادش، مالزی، مصر، اردن و... وجود دارد،اما با این وجود، بانک های اسلامی برای تحقق کامل اهداف خود، راهی طولانی برای پیمودن پیش رو دارند. موفقیت این بانک ها در خدمت به توسعه در گرو سه شرط زیر است:
الف) تغییر و بهبود روش ها و ابزارهای تأمین مالی برای زدودن هرگونه شبهه در مورد هویت اسلامی آنها
ب) افزایش کارآیی در جذب منابع مالی و به کار گیری آن به گونه ای که به افزایش میزان و نرخ سود تحقق یافته بیانجامد.
ج) افزایش سهم و نقش آنها در روند توسعهی اقتصادی و اجتماعی.
از سوی دیگر موفقیت بانک های اسلامی در ایفای نقش آنها، از دو جهت بستگی به هسته های سالم اداره کنندگان و فعالیت های آنها نیز دارد:
1- التزام به شریعت اسلامی و مقاصد شریعت در تمام معاملات و تصرفات و تلاش برای بیشترین کارآیی در فعالیت ها. وقتی که کارآیی مورد نظر تحقق یافت و موفقیت و سود بالا(در صورت کنار گذاشتن ربا) بر مبنای مشارکت سود و زیان حاصل شد دیگر کسی نمی تواند در توجیه پذیری اقتصادی این بانک ها تردید نماید و وقتی که این موفقیت بر اساس اصول شرعی سالم تحقق یابد آنان که از معامله با ربای صریح ابایی ندارند بر عملکرد این بانک ها خرده نمی گیرند که، این بانک ها نیز بر مبنای ربا عمل می نمایند.
2- و بالاخره برای موفقیت بانک های اسلامی در انجام نقش آنها، نیاز به فراهم شدن بستر و تلاش عمومی است چه در سطح خرد و چه در سطح کلان. که در آن برای احیای عمل به شریعت اسلامی بدون افراط و تفریط تلاش شود، بستری که از نظر شناخت فرهنگ اسلامی و درک عقیدهی آن مخصوصاً در زمینهی رزق و معیشت، تکامل تدریجی امکان پذیر باشد. بستری که در آن از سوی قانون گذاران و بانک های مرکزی حمایت لازم برای مقابله با ربا صوت گیرد تا ربا خواران بر غیر ربا خواران ترجیح داده نشوند. بستری که در آن نهاد های آموزشی و تربیتی بانک های اسلامی را در زمینهی نیازهای نیروی انسانی کارآمد، کمک کنند.
دیدگاه غرب به بانکداری اسلامیtag:www.bmiblog.ir,2010://1.2501389-06-04T11:53:56Z1389-06-09T10:37:43Z تحقیقات اخیر موسسات رتبه بندی غرب و تحلیل های منتشر شده در نشریات غربی نشان می دهند بانکداری اسلامی در حال رشد بوده و موسسات مالی اسلامی طبق شریعت به خوبی مسیر بهبود را طی می کنند جاي شگفتي...مهرداد عباسي
تحقیقات اخیر موسسات رتبه بندی غرب و تحلیل های منتشر شده در نشریات غربی نشان می دهند بانکداری اسلامی در حال رشد بوده و موسسات مالی اسلامی طبق شریعت به خوبی مسیر بهبود را طی می کنند
جاي شگفتي دارد كه بانكداران غربي كه براي قرنها به پديدهاي بنام بهره يا «ربا» خو گرفته بودند، بانكداري اسلامي و ماليه اسلامي را با آغوش باز ميپذيرند و از خلاقيتهاي بانكداران اسلامي، بهره ميجويند. در نتيجه بانكداري و ماليه اسلامي كه تا چند سال قبل به عنوان يك «وصله ناجور» براي صنعت بانكي و مالي اروپا تلقي ميشد، امروزه توانسته است خود را به عنوان يك جريان دائمي و مطمئن خدماترساني مالي براي تمام جهانيان مطرح سازد و اعتماد همگان را به خود جلب نمايد.
تقاضای فزاینده در سطح جهان برای خدمات و ابزارهای مالی اسلامی، توسعه صنعت بانکداری اسلامی را تسریع میکند. ابزارهای مالی بانکداری اسلامی عمدتاً توسط بانکهای اسلامی کشورهای عربی خلیج فارس و کشورهای مسلمان شرق آسیا گسترش یافتهاند اما اکنون توجه کشورهای اسلامی و غیراسلامی را در سرتاسر دنیا به خود جلب نمودهاند.
برای کسب سهم در این بازار، بانکهای متعارف کشورهای مسلمان همگام با غولهای عرصه بانکداری جهان در حال باز کردن پنجرههای اسلامی در ساختمانهای قدیمی خود هستند و انگلستان بهعنوان سرآمد کشورهای غربی در این زمینه، اخیرا اجازه تأسیس نخستین بانک کاملا اسلامی را در این کشور صادر کرد.
در بازارهایی که بازار مالی اسلامی هنوز گسترش نیافته است، بانکها قادر به تأمین تقاضای روزافزون مشتریان برای دریافت خدمات مالی اسلامی نیستند.
به گزارش گاردين ، رئيسجمهور اندونزي در جلسه افتتاحيه پنجمین مجمع جهاني اقتصاد اسلامي که اسفند ماه سال گذشته در جاكارتا پايتخت اندونزي برگزار شد به وضوح بیان کرد که اکنون زمان آن است كه بانكهاي اسلامي به اشاعه تفكر خود در غرب بپردازند.
به نظر وی : موسسات مالي اسلامي بهشدت موسسات مالي غربي در بحران مالي اخير لطمه نديدهاند، چون روي داراييهاي سمي سرمايهگذاري نكردهاند.
«يودهويونو» در صحبتهای خود در مجمع مذکور بیان کرد: بانكهايي كه مطابق با قوانين اسلامي در مورد پرداخت بهره و سهيم شدن در مخاطرات اعتباري اداره ميشوند از نظر بسياري از مردم عادلانهتر از بانكهاي سنتي به حساب ميآيند. اين بانكها كمتر بر سود تمركز دارند و با جوامعي كه در آنها كار ميكنند مهربانتر هستند.
براساس موارد مطرح در نشست مذکور، تقاضا براي ايجاد موسسات مالي اسلامي سالهاست كه در جهان اسلام افزايش يافته و با توجه به اینکه شريعت اسلام پرداخت و دريافت بهره را ممنوع كرده و آن را نوعي قمار ميداند در نتیجه خطر سرمایه گذاری بين بانك و سپردهگذار تقسيم ميشود و بانك انگيزه بيشتري براي تضمين درست بودن معاملات دارد.
بر اساس گزارشاتی که در نوامبر 2007 در کنفرانسی در باره سرمایه گذاری و مالیه اسلامی در لندن برگزار شد ، بازار بانكداري اسلامي در آن زمان حدود 600 ميليارد دلار بود . اين بازار موقعيتي فعال و پر انرژي در سطح جهاني دارد و پيش بيني شده تا سال 2012 هر سال 20 درصد رشد را شاهد باشد و اين مقدار حداقل دو برابر سريعتر از بانكداري رايج در سطوح كلان است.
در کشورهای عربی خلیج فارس و کشورهای مسلمان شرق آسیا، 20 درصد مشتریان، خدمات مالی اسلامی را به خدمات مشابه بانکی غیر اسلامی با ریسک بازدهی یکسان ترجیح می دهند.
در حال حاضر، توجه بانكداران و مديران موسسات مالي، صندوق هاي سرمايه گذاري كم خطر و حتي صندوق هاي بازنشستگي غرب نيز به كانون هاي ماليه اسلامي از جمله مالزي و خليج فارس (به ويژه بحرين)، جلب شده است. سهم خدمات بانکی اسلامی در مالزی هم اکنون بالغ بر 12 درصد کل نظام بانکی این کشور است و در 6 کشور عضو شورای همکاری خلیج فارس نیز بالغ بر 17 درصد کل دارایی های بانکی را خدمات مالی اسلامی تشکیل می دهد . به عقيده بسياري از كارشناسان امور بانكي و مالي بين المللي، بانكداري و ماليه اسلامي توانسته خود را به عنوان يك «سيستم مالي مقتدر» كه حرف هاي زيادي براي گفتن دارد و نميتوان آن را انكار نمود، به جهانيان معرفي كند و حقانيت خود را به آنها بقبولاند.
از دلایل اصلی این گرایشات به سمت و سوی بانکداری اسلامی می توان به موارد ذیل اشاره کرد:
يكي از دلايل جذابيت زياد بانكداري اسلامي اين است كه مناطقي كه دارای سریعترین رشد در بانکداری اسلامی بوده اند ، جزء كشورهاي توسعه يافته و ثروتمند جهان محسوب مي شوند. كشوري همچون مالزي را در نظر بگيرید كه دولت متعهد شده است تا سال 2010 ، 20 درصد سيستم مالي را به سمت اصول اسلامي سوق دهد، هدفي كه قبلاً بسيار آسان و دردسترس بنظر مي رسيد.
رشد مالي مالزي در عرصه هاي جهاني انعكاس گسترده اي يافته است و يكصدو پنجاه موسسه در سراسر دنيا در حال حاضر به عرضه خدمات و محصولات بانكداري اسلامي مي پردازند و بيش از 200 ميليارد دلار در اختيار دارند.
بر اساس جديدترين ارزيابي بعمل آمده در رابطه با گستردگي اين بازار، علاوه بر آسياي شرقي ، خاورميانه و لندن نيز بعنوان مراكز مهم در حال توسعه اين بانكداري شناخته شده اند.
منطبق بر اصول اخلاقي همچون مذهب
اين برداشت كه بانكداري اسلامي فقط مختص مسلمانان است،ايده نادرستي است. 90 درصد مشتريان خدمات بانكداري اسلامي در بانك HSBC را شركتهاي غير مسلمان تشكيل مي دهند. بانكداري اسلامي را شايد به تعبيري بهتر بتوان ، مجموعه اي از اصول اخلاقي دانست تا يك چارچوبي از قوانين مذهبي و به طور قطع اصول اخلاقي كه زيربناي بانكداري اسلامي را تشكيل مي دهند. از فرامين الهي و قرآن منبعث شده اند. اما حتي براي غير مسلمانان نيز ارائه كننده مجموعه اي از ارزشها است كه در بانكداري تجاري و جهان تجارت از اهميت زيادي برخوردار است.
به عنوان مثال يكي از اصول مهم “gharar”است كه اغلب به عنوان يك مانع و سدي در برابر فريب و حيله تعبير مي شود اما در اصل متضمن مفاهيم گسترده تري همچون پاسخگویی و شفافیت در معاملات می باشد ، اما در غرب چنان ارزشهاي اخلاقي در نظام بانكداري رايج ديده نمي شود و بتدريج براي مردم مشكلاتي را ايجاد كرده است. بانكداري اسلامي شامل اصول اخلاقي است كه در برخي از صندوق هاي سرمايه گذاري غربي ديده شده است و طبق این اصول سرمايه گذاري در شركت هايي كه درآمد آنان از محل تنباكو و قمار تأمين مي شود، ممنوع اعلام شده است.
شناخت چالش ها، تشخيص فرصت ها
گرچه بانكداري اسلامي از جاذبه زيادي برخوردار است اما اين به معناي كم اهميت جلوه دادن ممنوعيت اخذ بهره يا ربا نيست. در بانكداري اسلامي بهره يا ربا مطالبه نمي شود زيرا در ربا كسب پول از محل پول صورت مي گيرد نه از طريق پرداختن به كسب و كار و به همين دليل از آن تحت عنوان استثمار نيز تعبيه مي شود. بنابه دلايل مشابه ، بانكداري اسلامي همچنين از كار با شركتها و موسساتی كه ميزان بدهي بسيار بالايي دارند، ممانعت مي ورزد.
محصولات بانكداري اسلامي متفاوت تر از بانکداری متعارف است . بنابراين وام دهي نيز مستلزم ابزارهاي جديد است، طوريكه بانکهای اسلامی در سود حاصل از سرمایه گذاری شرکت های دریافت کننده وام سهیم می شوندودر نتيجه سپرده گذاران، هم مي توانند ضرر كنند و هم سود.
در محصولات سرمايه گذاري نيز تفاوت زيادي ديده مي شود از جمله اجتناب از سرمايه گذاري هاي نامطمئن و ريسك دار.
سيستم بانكداري اسلامي هنوز راه زيادي براي پيشرفت و تكامل دارد و اين امر بانكها را با مشكلات متعددي از بازارهاي كفايت سرمايه تا پروژه هاي تأمين مالي مواجه مي سازند. مطابقت با اصول شريعت و استاندارهاي بانكداري بين المللي يكي از موانع جدي پيش روي صنعت بانكداري اسلامي است و يكي از عرصه هاي پرخطري است كه پرخطر نيز باقي خواهد ماند.
اطلاعات و تخصص كافي در رابطه با بانكداري اسلامي بسيار ارزشمند است.
شركاي تجاري که هم داراي تجربه عملي در محيط بانكداري اسلامي هستند و هم از فرصت هاي درآمدزايي آن اطلاع دارند، بسيار ارزشمند هستند . سيستم هاي بانكداري اسلامي يا غير اسلامي بايد خدمات بانكداري نوين از عمليات پاياپاي چكها تا مديريت دارايي ريسك را بر اساس مشتري محوري عرضه كنند. سيستم هاي بانكداري نوين فرصت عرضه بهترين خدمات و عملكردها را فراهم مي آورد و هنگام ورود به بازارهاي جديد ، به استاندارد كردن شيوه ها مي پردازد.
علاوه بر موارد فوق، سيستم هاي بانكداري اسلامي، انعطاف پذير نيز بايد باشند. خدمات و محصولات مختلفي كه در سيستم بانكداري اسلامي در حال توسعه يافتن و شكل گيري هستند بدين معناست كه اين صنعت بايد از نوآوري ها و توسعه راهكارهاي تجاري حمايت كند. انعطاف پذيري در زيرساخت هاي تكنولوژيكي سيستم بانكداري از ضروريات است .
یکی دیگر از دلایل گرايش روز افزون به محصولات مالي اسلامي و رونق يافتن بانكداري اسلامي، افزايش چشمگير قيمت نفت طي چند سال اخير و سرازير شدن دلارهاي نفتي به منطقه خليج فارس و خاورميانه بوده است. تا چند سال قبل هرگاه قيمت نفت كمي افزايش مييافت سرمايه گذاران و شيوخ عرب اقدام به سپرده گذاري در بانك هاي غربي مينمودند، حال آنكه گرايش آنها به سرمايه گذاري در بانكهاي كشورهاي اسلامي، بويژه بانكهاي اسلامي، بيشتر و بيشتر شده است به نحوي كه طي سه سال گذشته كه جهان شاهد افزايش قابل ملاحظه قيمت هاي نفتي بوده است، بيش از 60 درصد دلارهاي مازاد نفتي در بانك هاي اسلامي منطقه خليج فارس سرمایه گذاري شده است. دليل اين مساله نيز كاملاً روشن است. سرمايه گذاري در بانك هاي اسلامي ، هم مطمئن و پر سود است و هم با عقايد مذهبي و اعتقادي سرمايه گذاران مسلمان سازگارميباشد.
در ابعاد كلان اقتصادي نيز بانك ها و موسسات مالي اسلامي، عملكرد موفقي را طي ساليان اخير از خود ارائه داده اند. آنها ديگر به طور كامل به فاينانس خصوصي و شركتي وابسته نيستند و شانس خود را در تامين مالي پروژه هاي عظيم و زيربنايي كشورهاي حوزه خليجفارس و خاورميانه ميآزمايند كه در اكثر موارد نيز در اين حوزه كامياب بودهاند. علاوه بر اين ، سرمايه گذاران بين المللي كه تمايل زيادي به متنوع سازي سرمايهگذاريهاي خود از نظر جغرافيايي و كيفي دارند، در اغلب موارد منطقه خليج فارس و بانكهاي اسلامي آن را به عنوان يكي از گزينههاي اصلي سرمايه گذاري خود بر ميگزينند و براي نيل به اهداف و مقاصد خود به رعايت اصول و قوانين شريعت اسلام نيز تن در ميدهند. آرول كانداسامي رئيس بخش بانكداري اسلامي در شركت سرمايه گذاري بركلي ميگويد: «امروز، شما بعنوان يك سرمايه گذار جهاني، حتماً بايد سرمايه اي در اين منطقه [خليج فارس و خاورميانه] داشته باشيد.
اگر چه برخي از سرمايه گذاران بين المللي، از بيم اينكه بازارهاي ثانويه مناسبي براي محصولات مالي اسلامي به ويژه صکوک وجود ندارد ، ترجيح ميدهند تا از ورود به اين حيطهها خودداري كنند، اما بايد دانست كه به سختي ميتوان در برابر وسوسه هاي شيرين و پرسود برآمده از پروژه هاي انتشار صکوک مقاومت نمود. بر اساس جديدترين آمار منتشر شده ميزان گردش و مبادلات صکوک در جهان، در هر روز بيش از 10 ميليون دلار است.
یکی از پارامترهای نهایی که باید به ذکر آن پرداخت ، قابلیت اعتماد و اطمینان است . اگر بانکداری اسلامی بعنوان بخشی که از مجموعه خاصی از اصول اخلاقی پیروی می کند، شناخته شده است و در این رابطه از بهترین طرز فکر و شیوه برخوردار است ،پس در هر نقطه از جهان که معرفی و عرضه شود، مورد اعتماد نیز قرار می گیرد.
بانکداری اسلامی یک بخش جذاب و پرکشش ، اما نوپا، سودآور و پرمنفعت ولی پیچیده است، بنابراین مهارت و تخصص در حوزه بانکداری و مالی از یک سو و تسلط بر مسایل شرعی و دینی از سوی دیگر از ضروریات است .
بانکداری اسلامی که زمانی تنها حس کنجکاوی غربی ها را تحریک می کرد، اکنون به پدیده ای در حال رشد تبدیل شده و سهم بزرگی از بازار اقتصاد کشورهای حوزه خلیج فارس را در اختیار گرفته است.
همکاری “مؤسسه اوراق بهادار و سرمایه گذاری بریتانیا” با “مؤسسه امور مالی لبنان” به منظور ایجاد مهارتهای تخصصی در زمینه بانکداری از جمله نمونه های فعالیت بانکهای اسلامی در غرب محسوب می شود.
براساس آمار اعتبار خدمات مالی بریتانیا حسابهایی که خواستار تسهیلات بانکی مبنی بر قوانین شرع اسلام هستند از ۲۰۰ میلیارد دلار به ۵۰۰ میلیارد دلار افزایش یافته و هر سال نیز ۱۰ تا ۱۵ درصد افزایش می یابد. از آنجا که قوانین شرع ، رباخواری را ممنوع کرده است ، بیشتر مسلمانان انگلستان در زمینه خرید خانه با مشکل مواجه هستند.
” بانک اسلامی بریتانیا” که سپتامبر ۲۰۰۴ آغاز به کار کرد، فراتر از شعب خود در لندن ، بیرمنگام و لستر، خدمات پستی و تلفنی به مسلمانان ارائه می دهد و همچنین اخیرا شعبی را در سراسر این کشور تأسیس کرده است. بانک دویچه، بزرگترین بانک آلمان نیز در راستای افزایش مشتریان و جمعیت مسلمانان خدمات خود را بر اساس قوانین اسلامی و قانون شرع ارائه می کند.
بسیاری از بانکهای مشهور غربی نیز شعبه هایی را در کشورهای اسلامی تأسیس و خدمات خود را با موازین شریعت اسلامی همسان می کنند تا علاوه بر ارائه خدمات، مشتریان بیشتری به دست آورند. در میان این نمونه ها می توان به فعالیت بانک HSBC به عنوان یکی ازبزرگترین گروه های بانکداری در جهان و سومین بانک بزرگ جهان در مالزی اشاره کرد. بانک Lloyds TBS نیز بانک بزرگ بریتانیایی است که طی اقدامی منحصر به فرد حساب بانکی تازه ای را برای تاجران مسلمان افتتاح کرد تا امکان دسترسی آنها به سایر بانکها نیز گسترده تر شود.
درحال حاضراقتصاداسلامی دربخش صنعت اقتصاد جهانی، به سرعت رشد می کند.
پائیز سال گذشته بانک هانگ سنگ، دومین بانک بزرگ هنگ کنگ که بخشی از بانکداری بزرگ HSBC محسوب می شود بخش سرمایه گذاری های اسلامی خود را فعال کرد. هنگ کنگ آخرین منطقه ای است که اخیراً وارد فهرست بلند مؤسسات بین المللی شده که به اقتصاد اسلامی توجه دارند، پیش از آن سیتیگروپ، HSBC، دویچه بانک فعالیتهای بانکداری اسلامی خود را توسعه داده اند.
در آسیا اقتصاد اسلامی به سرعت در حال رشد است و مالزی تلاش می کند به عنوان یک قطب منطقه ای در این عرصه شناخته شود. اندونزی، تایلند و سنگاپور نیز از دیگر کشورهایی هستند که بخش اقتصاد اسلامی خود را توسعه داده اند. سال گذشته تونس و مراکش نیز نخستین بانکهای اسلامی خود را تأسیس کردند. وامها و اوراق بهادار اسلامی در ایالات متحده و بریتانیا نیز روند رو به رشدی را طی می کنند.
بانکداری اسلامی به جای سود که در قوانین شرع حرام است سود یا ضرر خود را با مشتریان سهیم می شود. بر اساس این نظام، بانک با مشتریان خود ارتباط نزدیکی داشته و پروژه های مشترکی را با هدف فروش به شخص ثالث ایجاد می کنند.
میزان دارایی های بانکهای کشورهای اسلامی طی سالهای ۱۹۹۸ تا ۲۰۰۳ به طور متوسط ۷/۱۳ درصد افزایش داشته است، اما این میزان طی چند سال گذشته تقریباً دو برابر شده است. سود در نظام بانکداری اسلامی ۵۰ درصد در سال ۲۰۰۳ افزایش یافته و بازگشت ارزش خالص آن نیز بیش از ۱۵ درصد افزایش داشته است.
گسترش و رونق بانکداری اسلامی در میان کشورهای اسلامی از یک سو و تقاضای کشورهای غربی مبنی بر تطابق قوانین بانکداری خود با قوانین اسلام نیز از سوی دیگر رشد چشمگیر این نوع نظام سودده اسلامی را رقم زده است. صنعت بانکداری اسلامی که تقریباً سه دهه پیش آغاز به فعالیت کرده، رشد قابل توجهی داشته و توجه بسیاری از سرمایه گذاران و بانکداران سراسر دنیا را به خود جلب کرده است.انگیزه سود آوری و نیروهای موجود در بازار، بانکداری اسلامی را نیز همانند سایرفعاليتهای تجاری تقویت می کند و به پیش می راند، بانکداری اسلامی درآمد زا و سودآور است اما در عین حال ازچالشهای متعددی نیز برخوردار است . بانکهایی که تمایل به فعالیت در چنین محیطی هستند ، نیازمند شناخت و اطلاع کامل از این بخش و داشتن تجربه مسلم در این حیطه می باشند .
اعمال شبهای قدرtag:www.bmiblog.ir,2010://1.2481389-06-03T18:43:03Z1389-06-09T10:35:35Zشب نوزدهم: اولین شب از شبهای قدر است و شب قدر همان شبی است که در تمام سال شبی به خوبی و فضیلت آن نمیرسد و عمل در آن بهتر است از عمل در هزار ماه و در آن شب...مهرداد عباسي
شب نوزدهم:
اولین شب از شبهای قدر است و شب قدر همان شبی است که در تمام سال شبی به خوبی و فضیلت آن نمیرسد و عمل در آن بهتر است از عمل در هزار ماه و در آن شب تقدیر امور سال رقم میخورد و ملائکه و روح که اعظم ملائکه است در آن شب به اذن پروردگار به زمین نازل میشوند و به خدمت امام زمان علیهالسلام مشرف میشوند و آنچه برای هر کس مقدر شده است بر امام علیه السلام عرض میکنند.
اعمال شب قدر بر دو نوع است: یکی آن که در هر سه شب انجام میشود و دیگر آن که مخصوص هر شبی است.
اعمالی که در هر سه شب مشترک است:
1- غسل. (مقارن غروب آفتاب، که بهتر است نماز عشاء را با غسل خواند.)
2- دو رکعت نماز وارد شده است که در هر رکعت بعد از حمد، هفت مرتبه توحید بخواند و بعد از فراغ هفتاد مرتبه اَستَغفُرِاللهَ وَ اَتوبُ اِلَیهِ و در روایتی است که از جای خود برنخیزد تا حق تعالی او و پدر و مادرش را بیامرزد.
3- قرآن مجید را بگشاید و بگذارد در مقابل خود و بگوید: اَللّهُمَّ اِنّی اَسئَلُِکَ بِکِتابِکَ المُنزَلِ وَ ما فیهِ اسمُکَ الاَکبَرُ و اَسماؤُکَ الحُسنی وَ ما یُخافُ وَ یُرجی اَن تَجعَلَنی مِن عُتَقائِکَ مِنَ النّار. پس هر حاجت که دارد بخواهد.
4- مصحف شریف را بگیرد و بر سر بگذارد و بگوید:
اَللّهمَّ بِحَقِّ هذاالقُرآنِ وَ بِحَقِّ مَن اَرسَلتَه بِه وَ بِحَقِ کُلِّ مومنٍ مَدَحتَه ُ فیهِ وَ بِحَقِّکَ عَلَیهِم فلا اَحَدَ اَعرَفُبِ بِحَقِّکَ مِنکَ.
ده مرتبه بگوید: بِکَ یا الله
ده مرتبه: بِمُحَمَّدٍ
ده مرتبه: بِعلیٍّ
ده مرتبه: بِفاطِمَةَ
ده مرتبه: بِالحَسَنِ
ده مرتبه: بِالحُسَین ِ
ده مرتبه: بِعلیّ بنِ الحُسین
ده مرتبه: بِمُحَمَّدِ بنِ عَلِیٍّ
ده مرتبه: بِجَعفَر بنِ مُحَمَّدٍ
ده مرتبه: بِموُسی بنِ جَعفَر ٍ
ده مرتبه: بِعلیِّ بنِ مُوسی
ده مرتبه: بِمُحَمَّدِ بنِ عَلِیٍّ
ده مرتبه: بِعَلِیِّ بنِ مُحَمَّدٍ
ده مرتبه: بِالحَسَنِ بنِ عَلِیٍّ
ده مرتبه: بِالحُجَّةِ.
پس از این عمل هر حاجتی كه داری طلب کن.
5- زیارت امام حسین علیه السلام است؛ که در روایت آمده است که چون شب قدر میشود منادی از آسمان هفتم ندا میکند که حق تعالی آمرزید هر کسی را که به زیارت قبر امام حسین علیه السلام آمده است.
6- احیا داشتن این شبها. در روایت آمده هر کس احیا کند شب قدر را گناهان او آمرزیده شود هر چند به عدد ستارگان آسمان و سنگینی کوهها و وزن دریاها باشد.
7- صد رکعت نماز بخواند که فضیلت بسیار دارد، و افضل آنست که در هر رکعت بعد از حمد ده مرتبه توحید بخواند.
8- این دعا خوانده شود: اَللّهُمَّ اِنّی اَمسَیتُ لَکَ عَبدًا داخِرًا لا اَملِکُ لِنَفسی وَ اَعتَرِفُ...
اعمال مخصوص هر شب قدر
شب نوزدهم:
1- صد مرتبه "اَستَغفُرِاللهَ رَبی وَ اَتوبُ اِلَیه".
2- صد مرتبه " اَللّهُمَّ العَن قَتَلَةَ اَمیرَالمومنینَ".
3- دعای "یا ذَالَّذی کانَ..." خوانده شود .
4- دعای " اَللّهَمَّ اجعَل فیما تَقضی وَ..." خوانده شود.
شب بیست و یکم:
فضیلتش زیادتر از شب نوزدهم است، و باید اعمال آن شب را از غسل و احیاء و زیارت و نماز، هفت قل هو الله و قرآن بر سر گرفتن و صد رکعت نماز و دعای جوشن کبیر و غیره در این شب به عمل آورد، در روایات تاکید شده در غسل و احیاء و جدّ و جهد در عبادت در این شب و شب بیست و سوم.
در محضر استاد!!!tag:www.bmiblog.ir,2010://1.2471389-05-29T19:44:12Z1389-06-01T04:26:13Zمیرمهدی گل آراء پیرمردی روحانی است استٰ توصیفش را بسیار شنیده امٰ حرف و حدیث فراوانی از او نقل میکنند.یکی میگوید:"دست به هرچه بزند ٰطلا میشود" ٰدیگری میگوید:" مرد خداست و هرآنچه از او بخواهد مستجاب میشود" آنیکی میگوید" خوش...
میرمهدی گل آراء
پیرمردی روحانی است استٰ توصیفش را بسیار شنیده امٰ حرف و حدیث فراوانی از او نقل میکنند.یکی میگوید:"دست به هرچه بزند ٰطلا میشود" ٰدیگری میگوید:" مرد خداست و هرآنچه از او بخواهد مستجاب میشود" آنیکی میگوید" خوش شانس است" و هرکسی از ظن خود یارش میشود ٰ امسال در قرعه کشی جوایز قرض الحسنه بانک ملی برنده 250000000میلیون ریال شده است ٰاما جالبتر اینکه سالهای قبل هم بخت با وی یاربودهٰ.بسیار کنجکاو بودم ببینم رمز اینهمه اقبال را در چه میداند؟و یا اینکه چرا سالهای سال است که پنج شش خیابان و نزدیک به بیست شعبه مختلف از همه بانکهارا پشت سر میگذارد تا به بانک ملی شعبه ششگلان تبریز بیاید؟!مگر در این شعبه چه سری نهفته است که او از نزدیک ترین بانکهای محل زندگیش صرفنظر میکند ؟برای یافتن جواب سوالاتم بسیار دوست داشتم که از نزدیک گفتگوئی با این بزرگوار داشته باشم که بالاخره بخت با منهم یار شد و توانستم درست زمانیکه طبق عادت دیرینشٰ چندین خیابان را پشت سرگذاشته بود و به شعبه ششگلان آمده بود گفتگوئی ترتیب دهم .
]]>
حاج آقا خیلی خوشحالم که بالاخره تونستم یه همچین فرصتی رو بدست بیارم و پای صحبتهای شما بشینم اگر ممکنه قبل از هرچیز خودتونو معرفی کنین.
-بسم الله الرحمن الرحیمٰ بنده حسین بشیری هستم ٰامام جماعت تعدادی از مدارس استان ٰمتولد سال 1313 ٰدارای پنج فرزند که کوچکترینشون همین آقا مهدی هست که کلاس دوم راهنمائی مشغول تحصیل هست.
-آقای بشیری شنیدم که امسال برنده 250000000میلیون ریال شدین و سالهای قبل هم باز جوایزی بدست آوردین ٰمیشه بگین چقدر موجودی تو حسابتون داشتین که هی برنده میشین؟
-راستش چند سال قبل شهرداری اعلام کرد که خونمون در مسیر طرح قرار داره و باید واگذارش کنیم ٰمنهم چون دیدم کار خیر وعام المنفعه ای است اطاعت کردم و بعد با مبلغ ناچیزی که از شهرداری گرفته بودم اول یک دستگاه آپارتمان خریدم و یکصد میلیون ریالش رو هم در بانک ملی پس انداز کردم.
-میشه بپرسم چرا؟
-دقیقا دو علت داشت ٰاول اینکه امنیت بانک ملی از خونه خود آدم بیشتره و همین چند وقت پیش یکی از آشناهامون بخاطر مبلغ جزئی که در خونه نگهداری میکرد مورد تهاجم قرار گرفته و به قتل رسیده بود و درضمن بانک ملی رو از همه بانکها معتبرتر و قابل اطمینان تر میدونم چون زمان انقلاب که اکثر بانکها رو آتش زده بودن و خسارتهای کلی بهشون وارد شده بود ٰنه تنها یک ریال از پول مردم که پیش بانک ملی امانت بود سوخت نشد بلکه بانک ملی دیون بقیه بانکهارو هم تقبل کرد و مردم در سایه بانک ملیٰ تمام و کمال به پول خودشون رسیدن ٰٰمضافا اینکه چون بانک ملی یک بانک دولتی است لذا تمام سودش عاید خود ملت میشه و بخود اونها برمیگرده ٰعلاوه بر اون علیرغم اینهمه تبلیغات و افتتاح بانکها من همیشه از بانک ملی محبت و خیر دیدم و بجرات میتونم بگم بانک ملی کارکنان خودش رو از بهترینها گلچین میکنه و مصداق بارز اخلاق اسلامی رو بنده بیشتر در بین کارکنان بانک ملی مشاهده کرده ام ٰ که البته اکثر دوستان روحانیمون هم با بنده هم عقیده هستند ٰحتی یکی از روحانیون که خدا رحمتشون کنه همین چند وقت پیش فوت فرمودند توصیه اکید به ما میکردند که بهترین مکان برای نگهداری پول ٰبانک ملی استٰ و دلیل دوم اینکه من اعتقادی به گرفتن سود دنیوی ندارم ونیتم علاوه بر امنیت ٰشرکت در کار خیر و قرض الحسنه بود ٰچون میدونم خدا خودش تلافی میکنه و بهمین خاطر پولم رو در حساب قرض الحسنه پس انداز کردم.
-مگر شما بانکهای دیگه رو هم تجربه کردین که همچین فتوائی میدین؟
-بله با اجازتون بنده تو بانک ملت هم حساب جاری داشتم اما محبت کارکنان بانک ملی باعث شد که اون حسابم راکد بشه .
-الان چند سال هست که مشتری بانک ملی هستین؟
-قدمت حساب بنده با قدمت شعبه یکی است و نزدیک 35 سال میباشد و شکر خدا بعد از انقلاب خیلی مجهز شده و در عرض این یک سال گذشته نمیدونم چه اتفاقی افتاده که احساس میکنم تحول بسیار عظیمی در بانک ملی رخ داده.
-یعنی چه چیزی مشاهده کردین که فکر میکنین تحولی رخ داده؟
-سرعت انجام کارها خیلی بیشتر شده ٰشعبٰ دیگه اون ازدحام وشلوغی سابق رو ندارن ٰمردم رضایت بیشتری دارنٰ ٰافتتاح حساب جاری و دریافت تسهیلات خیلی آسونتر شده با مسئولین بانک براحتی میشه ارتباط برقرار کرد ٰ سرعت رسیدگی به شکایات خیلی بیشتر شده و حتی این تغییر و تحول رو میشه در چهره کارکنان و رفتارشون هم مشاهده نمود و خلاصه اینکه میتونم بگم انقلاب عظیمی در بانک ملی بوقوع پیوسته.
-حاج آقاامسال کی به شما خبر برنده شدنتون رو داد و اونموقع چیکار کردین؟
-بنده در یکی از منابر شهرمون مشغول موعظه بودم که جناب آقای امیرخیزی این خبررو بهم دادن و بسیار خوشحال شدم و خداوندرو شکر کردم و همه مومنان و انسانهای خیراندیش رو دعا نمودم و سپس به فرزندم مهدی که درکنار منبر بود خبر دادم و سپس به خانمم.
-بنظرتون این برنده شدن شانسی بوده یا عوامل دیگری رو هم دخیل میدونید؟
-نه خیر این اتفاق لطفی بود از طرف پروردگار عالم و بجرات میتونم بگم که از اون ده میلیون تومن حداقل دهها جوان وام ازدواج دریافت کرده اند و اگر فقط دعای خیر یکی از اونها مستجاب میشد کافی بود برای دریافت چنین پاداشی دردنیا ٰبنده این برنده شدنهای پی در پی رو فقط استجابت دعای خیر نیازمندانی میدونم که از منابع قرض الحسنه تسهیلات دریافت میکنن.روایات فراوان داریم که دستگیری و کمک اول از همه مشکلات خود انسان را برطرف میکند.
-حاج آقا بشیری از این جایزه چیزی هم نصیب آقا مهدی شد؟
-عرض شود که انشاءالله تصمیم دارم ابتدا آپارتمانمان را تبدیل به حیاط نمایم چون از اول عادت به خانه های اپارتمانی نداشتیم و جبرا اینگونه سکونت را اختیار کرده بودیم و از الباقی آنهم حتما حسابی برای آقا مهدی افتتاح خواهم نمودٰ ٰاصلا من همیشه به تمامی کسانیکه در مورد پول اضافیشان مشورت نمایند توصیه میکنم که نزد بانک ملی حساب قرض الحسنه ای افتتاح کنند تا هم از اجر دنیوی آن برخوردار شوند و هم از اجر اخرویش که بمراتب چشمگیرتر است.
-و کلام آخر؟
-بنده به تمامی ملت شریف توصیه میکنم که مازاد پولهایشان را در کارهای خیری که بانک ملی متولی آنست سرمایه گذاری کنند ٰبانک ملی مال مردم است ٰاز خود مردم است بزرگترین بانک و افتخارجهان اسلام است ٰٰحاصل رشادتها و تلاشهای مردم است ٰدر زمان تاسیس بانک ملی همه بر علیه این تصمیم مردم قرار داشتند و قدرتهای خارجی مخالف این امر بودند اما درنتیجه الطاف پروردگار عالم و تلاشهای مردم این کار نتیجه داد و اراده مردم عملی شد ٰاکنون باید از این ثمره ملی به هر قیمت ممکن حمایت کنیم و قدرش را بدانیم وگرنه کفران نعمت آنرا از کف انسان بدر می برد ٰبانک ملی حلال مشکلات اقتصادی مردم است و در این برحه حساس تحریمٰ بخوبی از پس حل این مشکلات برآمده وحتی بیشتر از توانش هم مساعدت نموده است.پس تقویت بانک ملی نفعش بخود ملت باز خواهد گشت.
]]>
18 اثر هدفمندی یارانه ها بر سیستم بانکیtag:www.bmiblog.ir,2010://1.2461389-05-22T14:23:29Z1389-06-01T04:24:13Zیکی از حوزه های بازار پول که تحت تاثیر برنامه هدفمند کردن یارانه ها قرار خواهد گرفت سیستم بانکی کشور است. این نوشتار برآن است تا به دور از داوری در باب این طرح به بررسی تاثیرات آن بر منابع...ساسان مهرانپورhttp://5071.blogfa.com/
یکی از حوزه های بازار پول که تحت تاثیر برنامه هدفمند کردن یارانه ها قرار خواهد گرفت سیستم بانکی کشور است. این نوشتار برآن است تا به دور از داوری در باب این طرح به بررسی تاثیرات آن بر منابع بانکها بپردازد. از آنجا که این یادداشت ترسیم دورنمایی از آینده است، میتواند با ضریبی از خطا ناشی از کمبود اطلاعات و یا کم توانی علمی نویسنده همراه باشد.
یکی از حوزه های بازار پول که تحت تاثیر برنامه هدفمند کردن یارانه ها قرار خواهد گرفت سیستم بانکی کشور است. این نوشتار برآن است تا به دور از داوری در باب این طرح به بررسی تاثیرات آن بر منابع بانکها بپردازد. از آنجا که این یادداشت ترسیم دورنمایی از آینده است، میتواند با ضریبی از خطا ناشی از کمبود اطلاعات و یا کم توانی علمی نویسنده همراه باشد.
1. تورم زا بودن اجرای طرح تاکنون از جانب هیچ مقامی مورد تردید قرار نگرفته است. اختلاف تنها بر سر میزان تورم تحمیلی است. برخی از نهادها چون مرکز پژوهشهای مجلس تورم را بیش از 60 درصد و برخی دیگر مانند صندوق بینالمللی پول نورم حاصل از هدفمندی یارانهها را 32 درصد پیشبینی کرد. رئیس کل بانک مرکزی نیز اعلام کرد تورم حاصل از هدفمندی یارانهها 15 درصد تورم موجود را افزایش میدهد.
2. با تحمیل هرگونه نرخ تورمی درآمد واقعی خانوارها کاهش خواهد یافت. حتی اگر از طریق افزایش حقوق و دستمزد درآمد اسمی نیز افزایش یابد و یا از طریق پرداختهای نقدی سعی در جبران قدرت خرید از دست رفته شود به نظر نمیرسد با توجه به افزایش سطح عمومی قیمتها درآمد واقعی در سطح پیشین حفظ شود.
3. نتیجه بند 2 کاهش سهم پس انداز و افزایش سهم هزینهها در درآمد خانوارها است. تغییر در الگوی پس انداز خانوارها بر اساس سطح درآمد آنها میتواند منجر به صفر شدن سهم پس انداز و حتی منفی شدن آن شود. یعنی استفاده از وام و استقراض یا مصرف در زمان حال از محل درآمدهای آتی.
4. علاوه بر تغییر در الگوی پس انداز ، الگوی مصرف نیز میتواند تحت تاثیر قرار گیرد. به این ترتیب که خانوارها برای ثابت نگهداشتن هزینهها در سطح گذشته، یا بدون کاستن از کیفیت مقدار مصرف را کاهش دهند، یا بدون کاستن از مقدار مصرف از کیفیت بکاهند. در هر دوحال این تغییر الگوی مصرف بر بنگاههای اقتصادی موثر خواهد بود که در ادامه به آن میپردازیم.
5. علاوه بر کاهش سطح عمومی پس انداز، به دلیل ایجاد انتظارات تورمی، تمایل به حفظ قدرت خرید از طریق سرمایهگذاری در کالاهای بادوام و با قدرت نقد شوندگی بالا (طلا، سکه، ارز و شاید تا حدودی مسکن و مستغلات) افزایش مییابد.
6. پیآمد رویدادهای بالا کاهش حجم عمومی سپردههای بانکی و نیز تغییر ترکیب آنها خواهد بود. ترجیح خانوارها در کاهش سپردههای کوتاه مدت با نرخ سود کمتر و افزایش سپردههای بلند مدت با سود بالاتر برای مقابله با شرایط تورمی خواهد بود.
7. با حذف یارانهها بهای تمام شده محصولات بنگاههای اقتصادی نیز به دلیل بالارفتن بهای مواد اولیه، هزینههای حمل و نقل، هزینههای سوخت، و ... افزایش مییابد.
8. افزایش در بهای تمام شده، کاهش فروش و کاهش درآمد بنگاهها را در پی دارد. کاهش در فروش تحت تاثیر رفتار خانوارها که در بند 4 ذکر شد ممکن است کاهش در مقدار فروش باشد یا در مبلغ فروش و یا هردوی اینها. در هرحال به دلیل وجود تورم درآمد واقعی و در پاره از موارد حتی درآمد اسمی بنگاهها با کاهش مواجه میشود. در عین حال کاهش در فروش الزاما کاهش در تولید را به دنبال دارد. کاهش حجم تولید چنانچه تولید را به پایین تر از نقطه سر به سر بکشاند بنگاه را با زیان مواجه ساخته و ادامه فعالیت را از نظر اقتصادی غیرقابل توجیه میکند.
9. مشکلات ناشی از کاهش فروش و تولید، بنگاهها را از نظر نقدینگی با مشکل مواجه کرده و پایین آمدن سطح فعالیت، آنها را در ایفای به تعهدات خود (از جمله پرداخت اقساط تسهیلات بانکی) دچار دردسر میکند.
10. کاهش نقدینگی، کاهش حجم و گردش سپردههای بانکی بنگاهها را که عموما در قالب حساب جاری است به دنبال دارد.
11. چنانچه بنگاهها برای کاستن از بار مالی به تعدیل نیرو اقدام کنند، کاهش سطح اشتغال در جامعه و کاهش درآمد عمومی نیز تاثیر منفی روی حجم سپردههای بانکی خواهد داشت. چرا که نیروهای فاقد شغل نه تنها قادر به ایجاد پس انداز جدیدی نبوده که تا یافتن شغل مجبور به خرج از محل پس اندازهای قدیم خود هستند.
12. با در نظر گرفتن نتایج بندهای بالامیتوان پیشبینی کرد که هم سطح عمومی سپردهها در بانکها کاهش یابد و هم ترکیب سپردهها با کاهش سهم سپردههای قرضالحسنه جاری و سپردههای کوتاهمدت و افزایش سهم سپردههای بلندمدت تغییر کند.
13. به دلیل کاهش سپردهها و نیز تاخیر در پرداخت اقساط تسهیلات چه از سوی خانوارها و چه از سوی بنگاهها، نقدینگی بانکها کاهش و از نظر تامین منابع دچار مشکل میشوند.
14. الگوی سپردهگذاری و ورود و خروج منابع در بانکها دستخوش تغییر شده و مدیریت منابع و مصارف بانکها توجه بیشتری را طلب میکند. توجه داریم که قرار است کمکهای نقدی از محل این طرح به حساب سرپرست هر خانوار مشمول در بانکها (فعلا تنها بانکهای دولتی) واریز شود. این وجوه قاعدتا مدت زمان بسیار کوتاهی در حساب باقی خواهند ماند و به سرعت برای تامین هزینهها از حساب خارج خواهند شد. همین ویژگی حجم کار بانکها را برای ثبت دریافت و پرداختهای جدید ناشی از واریز و برداشت یارانههای نقدی افزایش میدهد.
15. اگرچه قرار است نقل و انتقال این وجوه با استفاده از کارتهای بانکی و به طریق الکترونیک انجام پذیرد اما با توجه به سطح آشنایی خانوارهای کم درآمد با ابزارهای نوین بانکی انتظار میرود که تا زمانی که این گروه توانایی کار با ابزار پرداخت الکترونیکی را پیدا کنند، راهنمایی و پاسخگویی به آنان به عنوان مشتریان جدید به عهده کارکنان شعب بانکها قرار گیرد.
16. دستگاههای خودپرداز (ATM) به دلیل استفاده بیشتر زودتر فرسوده شده و هزینههای تعمیر و نگهداری آنها بالا میرود. به علاوه احتمال خطا در عملیات و خرابی دستگاهها بیشتر میشود.
17. چنانچه لایحه افزایش سرمایه بانکها که مدتها است توسط دولت تهیه شده اما مورد تصویب مجلس شورای اسلامی قرار نگرفته دوباره به جریان افتاده و به تصویب برسد، تمام یا بخشی از کاهش در منابع بانکها از محل افزایش سرمایه آنها قابل جبران است.
18. در صورت ایجاد و گسترش بازار بین بانکی، یارانههای نقدی که در حساب افراد نزد بانکها تودیع میشوند بنا بر ماهیت کوتاه مدتی که دارند منابع خوبی برای بانکهای محل تمرکز این وجوه است تا بتوانند از آن در قالب اعتبارات بسیار کوتاهمدت مانند وامهای یک شبه (overnight) استفاده کرده و کسب درآمد کنند.
غلامحسین بزرگمنش (کارشناس بانکی)
بازاریابی در شعب قدیمیtag:www.bmiblog.ir,2010://1.2451389-05-18T12:15:18Z1389-06-01T04:23:30Zبه طور کلی در نظام بانکی کشور جدا از مقایسه بانكها با هم در هر بانکی شاهد مقایسه شعب آن بانک باهم نیز هستیم. این مقایسه در دو سطح انجام میشود: یكی مقایسه عملكرد شعب نسبت به عملكرد گذشته خود...ساسان مهرانپورhttp://5071.blogfa.com/
به طور کلی در نظام بانکی کشور جدا از مقایسه بانكها با هم در هر بانکی شاهد مقایسه شعب آن بانک باهم نیز هستیم. این مقایسه در دو سطح انجام میشود: یكی مقایسه عملكرد شعب نسبت به عملكرد گذشته خود و دیگری عملكرد شعب نسبت به برنامههای تعیین شده.
نكته قابل توجه اینكه تعداد قابل توجهی از شعب با دستاوردهای بالا در این مقایسه شعب تازه تاسیس هستند که نرخ رشد بالایی را تجربه میکنند. رتبه بالای شعب تازه تاسیس البته منطقی هم به نظر میرسد؛ چراكه یك شعبه تازه تاسیس به دلیل مهیا بودن شرایط و تقاضای مشتریان به سرعت و شتابی فزاینده رشد كرده و نتایجی از این دست را رقم میزند. نتایجی كه شعب قدیمیهم در آن سهم دارند. بدین معنی كه عملكرد مثبت شعب قدیمیباعث به وجود آمدن اعتماد و استقبال عمومیاز برند بانک شده كه شعب تازه تاسیس به محض شروع به كار به دلیل تقاضای انباشت شده با استقبال روبهرو شده و رشدهای قابل توجه را در مدتی كوتاه تجربه میكنند؛ اما در این میان شعب قدیمیتر بانك كه در واقع پایه و اساس شكلگیری درخت تنومند بانک هستند چه؟ رشد برای آنها چگونه ممكن خواهد بود ؟ گاهی به دلیل رقابت بالا برای این شعب ما با رشدهایی منفی هم مواجه هستیم؛ یعنی نتایجی كه حكایت از مشكلات شعب در حفظ مشتریان دارد. در این یادداشت قصد داریم به نكاتی در این خصوص اشاره كنیم.
به طور کلی در نظام بانکی کشور جدا از مقایسه بانكها با هم در هر بانکی شاهد مقایسه شعب آن بانک باهم نیز هستیم. این مقایسه در دو سطح انجام میشود: یكی مقایسه عملكرد شعب نسبت به عملكرد گذشته خود و دیگری عملكرد شعب نسبت به برنامههای تعیین شده.
نكته قابل توجه اینكه تعداد قابل توجهی از شعب با دستاوردهای بالا در این مقایسه شعب تازه تاسیس هستند که نرخ رشد بالایی را تجربه میکنند. رتبه بالای شعب تازه تاسیس البته منطقی هم به نظر میرسد؛ چراكه یك شعبه تازه تاسیس به دلیل مهیا بودن شرایط و تقاضای مشتریان به سرعت و شتابی فزاینده رشد كرده و نتایجی از این دست را رقم میزند. نتایجی كه شعب قدیمیهم در آن سهم دارند. بدین معنی كه عملكرد مثبت شعب قدیمیباعث به وجود آمدن اعتماد و استقبال عمومیاز برند بانک شده كه شعب تازه تاسیس به محض شروع به كار به دلیل تقاضای انباشت شده با استقبال روبهرو شده و رشدهای قابل توجه را در مدتی كوتاه تجربه میكنند؛ اما در این میان شعب قدیمیتر بانك كه در واقع پایه و اساس شكلگیری درخت تنومند بانک هستند چه؟ رشد برای آنها چگونه ممكن خواهد بود ؟ گاهی به دلیل رقابت بالا برای این شعب ما با رشدهایی منفی هم مواجه هستیم؛ یعنی نتایجی كه حكایت از مشكلات شعب در حفظ مشتریان دارد. در این یادداشت قصد داریم به نكاتی در این خصوص اشاره كنیم.
تعریف جدید علم بازاریابی جذب، نگهداری و رشد مشتریان است. بدین معنی كه دیگر جذب مشتریان كافی به نظر نمیرسد. در دنیای رقابتی امروز و هزینههای بسیار بالای جذب مشتری، توجه و تمركز بسیاری از بانكها به سمت نگهداری مشتریان سوق یافته است؛ اما این نگهداری هم در دراز مدت تضمینكننده رشد و سودآوری نیست، مگر آنكه مشتریان نگهداری شده كه امید میرود وفادار هم شده باشند رشد كنند و از این رهگذر سودآوری را برای بانک به ارمغان آورند. پس تنها نگه داشتن مشتری فعلی كاهش هزینه محسوب میشود، اما برای سودآوری باید او را رشد داد، آنچه بدیهی است اینكه رشد بانك به دو شیوه رقم خواهد خورد. یكی جذب مشتریان جدید توسط شعب تازه تاسیس و دیگری نگهداری و رشد مشتریان قدیمیدر شعب فعلی بانك. واقعیت بانكداری در ایران آن است كه مشتریان اگرچه بانكی را برای انجام فعالیتهای خود انتخاب میكنند، اما نسبت به آن كمتر وفاداری نشان میدهند. از سویی در بسیاری از بانكهای رقیب هم دارای حساب هستند. به هر طریق بانك، یا بانك اصلی این مشتریان محسوب میشود یا بانك فرعی آنها. اگر بانك اصلی آنها است. روسای شعب باید بكوشند با اتخاذ تدابیری تا حد امكان از سهم دیگر رقبا كاسته و تمامیفعالیتها و تراكنشهای مشتریان هدف در بانك خودشان انجام دهند .به عنوان مثال ما مشتری را در شعبه تنها با یك عنوان میشناسیم؛ تسهیلاتی، سپردهای یا ارزی و ... اما همین مشتری پتانسیلهای دیگر هم برای كار با ما دارد. در بانك نباید مشتری عنوان دار داشته باشیم. بانک تمام خدمات را ارائه میكند، چرا باید تنها بخشی از خدمات مورد استفاده مشتری قرار گیرد؟چرا مشتری برای دریافت دیگر خدمات باید به دیگر بانكها مراجعه کند؟
اما در خصوص مشتریانی كه بانك، بانك اول آنها نیست، استراتژی اتخاذ شده تفاوتهایی خواهد داشت. بدین معنی كه تلاش بیشتری با هدف جذب مشتری و ترغیب و تشویق او برای انتخاب بانك به عنوان شریك تجاری اول صورت میپذیرد. این استراتژی میتواند با دادن امتیازهای خاص و مشوقهایی برای تمركز عملیات بانكی مشتری در بانك صورت پذیرد، ضمن آنكه ارائه خدماتی بهتر و سریع تر و ارزانتر دلایل مشتری برای این جابهجایی را تشكیل خواهند داد.
از سوی دیگر روسای شعب قدیمی بانك میتوانند بازاریابی تهاجمیرا در دستور كار خود قرار داده و به سهم رقبا حمله كنند. گاهی در اخبار و گفتهها و شنیدهها میشنویم كه فلان بانك رقیب سپردهای از بانك را جذب خود كرده است، اما هیچ گاه نمیشنویم كه بانکی توانسته منابع فلان بانك را با حركتی رقابتی از آن خود كند. حفظ موقعیت پیشتازی و رقابتی برای یك بانک در بازار تنها به دفاع از سهم بازار محدود و محصور نیست. یك بانک برای عقب نشاندن رقبای فرصتطلب گاهی دست به اقدامات تهاجمیمیزند تا رقبا را به محدوده خود بازگرداند و سهم خود را تضمین كند.
از سوی دیگر اشتباه است كه رشد را تنها در جذب منابع خلاصه و محصور كنیم. شعب قدیمیامروز فرصت دارند تا به بازاندیشی در ارائه خدمات خود بیندیشند و آنها را اثربخشتر و كارآتر ارائه نمایند. ابزارهای نوین را مورد بهرهبرداری جدی تر قرار دهند. از این رهگذر ضمن حفظ مشتریان فعلی خود و كسب سهم بیشتری از آنها مشتریان جدیدی را برای فعالیتهای نوین خود جذب نمایند.
راهكار دیگر خروج از شعبه است. خدمات تنها در فضای شعب بانك ارائه نمیشود. روسا و معاونین و كاربران ارشد باید شروع به خروج از شعبه كنند. در بازار به گشت و گذار بپردازند و مشتریان بالفعل را شناسایی و با آنها وارد مذاكره شوند. رقابت آنقدر سخت و تنگاتنگ شده كه نمیتوان پشت میز نشست و منتظر مشتری ماند. ما باید به دنبال او بگردیم. زودتر از دیگران او را بیابیم و پیشنهادهای بهتری را به او ارائه دهیم.
اقدام دیگر روسای شعب میتواند حضور فعال تر در عرصههای بكر و دارای پتانسیل باشد. حضور در همایشها، نمایشگاهها و گردهماییها، جشنها و ... از این دستاند. آمارها حكایت از آن داشت كه برخی شعب قدیمیدر شهرهای بزرگ و صنعتی هم با ركود مواجه بوده اند. این در حالی است كه لااقل در این گونه شهرها رخدادهایی از این دست به كرات برگزار و اجرا میشود كه میتواند محل بسیار مناسبی برای ارتباط و تعامل با مشتریان و آشنایی با بانك و خدمات آن باشد.
راهكار دیگر فروش خدمات نو و بدیع است. به عنوان مثال ارائه خدمات مشاورهای، همه ما بر این مدعا اذعان داریم كه عصر امروز عصر اطلاعات است، بدین معنی كه اطلاعات همچون كالا ارزش ریالی دارد. روسای شعب میتوانند با تعریف خدمات جدید و نو و ارائه آن به مشتری برای بانك درآمدزایی كنند. مدیران ارشد همیشه بر خدماتی چون اعتبارات اسنادی و ... تاكید داشتهاند و كارمزد حاصل از آن را ورودی مستقیم EPS بانك تلقی میكردهاند. آیا مشاورههای بانكی و مالی كه مورد نیاز مشتریان بزرگ است چیزی كمتر از این كارمزدها سود نصیب بانك خواهد كرد ؟مشاورههایی كه با توجه به صلاحیت و صداقت و امانتداری كارشناسان بانك بدون ریسك بانك را به سود خواهد رساند.
شعب قدیمیبانك همچنین میتوانند زمینه ارائه خدمات دیگر را در شعب خود فراهم كنند. به عنوان مثال واحد ارزی خود را راهاندازی و برای آن بازاریابی كنند. بیشك مشتریان خدمات ارزی مشتریان جدید این شعب محسوب خواهند شد كه در صورت اتخاذ تدابیر درست دیگر منابع را به سوی شعبه سوق خواهند داد.
آنچه اشاره شد شرح مختصری از فعالیتهای یك شعبه قدیمیبرای بازاریابی، فروش و سودآوری بیشتر بود. بی شك راهكارهای بهتر و موثری وجود دارد، اما دستیابی به آنها نیازمند دانش روز و از آن مهمتر انگیزه و همتی است برای اجرا و پیادهسازی آن.
تحولدار نوشت - وقت خوش صبحانهtag:www.bmiblog.ir,2010://1.2441389-05-11T15:35:04Z1389-06-01T04:23:04Zشعبه در وقت صبحانه لحظات متفاوتی را می گذراند."این آخرین در یافت از کشف و شهود من در بانک تا این لحظه است." وقت خوش تبادل اخبار است، آخرین جک های موجود در بازار طنازی به اشتراک گذاشته می شود....
شعبه در وقت صبحانه لحظات متفاوتی را می گذراند."این آخرین در یافت از کشف و شهود من در بانک تا این لحظه است." وقت خوش تبادل اخبار است، آخرین جک های موجود در بازار طنازی به اشتراک گذاشته می شود. جدیدترین اطلاعات از واریزی های آتی و تغییرات در وام های ضروری، جعاله و مسکن بررسی می شود و خلاصه لحظات مفرحی است.
این ها تنها کارکرد صبحانه خوردن در شعبه ما نیست.
آبدارخانه در وقت صبحانه چیزی کم از جزایر قناری ندارد چرا که در کشاکش کار شعبه و سرو کله زدن با پول و مشتری، فرصتی طلایی برای استراحت و جمع کردن انرژی تا پایان کار دست میدهد.
در شعبه ما رسم است که چند کارمند باهم یک نوع صبحانه سفارش می هند یا یکی مامور تهیه صبحانه برای بقیه می شود خود این امر به تعمیق دوستی ها و افزایش سرمایه اجتماعی می انجامد که (اگر چه حداقلی) اما می تواند به تسهیل انجام امور در شعبه کمک کند.
این بود انشای من درباره صبحانه خوردن و امیدواریم زمان آن به دو برابر زمان کنونی افزایش یابد.
بانک ملی ایران دومین جشنواره وبلاگ های بانکی ایران را برگزار می کندtag:www.bmiblog.ir,2010://1.2431389-05-10T07:44:16Z1389-05-10T08:03:44Z ص.جوينده : دومین جشنواره وبلاگ های بانکی ایران با هدف تبیین اهمیت و کاربردهای وبلاگ نویسی در حوزه امور بانکی و تشویق جامعه بانکی ایران به تعامل در محیط مجازی برگزار می شود....
ص.جوينده : دومین جشنواره وبلاگ های بانکی ایران با هدف تبیین اهمیت و کاربردهای وبلاگ نویسی در حوزه امور بانکی و تشویق جامعه بانکی ایران به تعامل در محیط مجازی برگزار می شود.
]]>
این جشنواره در 4 گروه وبلاگ های رسمی یا غیررسمی بانک های دولتی و خصوصی، وبلاگ های کارکنان بانک های دولتی و خصوصی، وبلاگ های عمومی دارنده حداقل یک پست وبلاگی بانکی در دو ماهه منتهی به پایان شهریور 89 و محبوب ترین وبلاگ بانکی ایران به انتخاب کاربران اینترنت خواهد بود.
در هر یک از بخش های اول تا سوم به حائزین رتبه های اول، 2 سکه تمام بهار آزادی، رتبه های دوم یک سکه تمام بهار آزادی و رتبه های سوم یک سکه نیم بهار آزادی و در بخش محبوب ترین وبلاگ بانکی ایران به دارنده رتبه برتر 2 سکه تمام بهار آزادی اهدا خواهد شد.
ستاد برگزاری جشنواره در اداره کل روابط عمومی بانک ملی ایران مستقر است و هیأت داوران این جشنواره متشکل از استادان علوم ارتباطات و جمعی از صاحب نظران وبلاگ نویسی در ایران هستند.
ملاک های بررسی وبلاگ های برتر در این جشنواره، در سه زمینه قالب (زیبایی شناسی، سرعت لود شدن، سیستم آرشیو و جستجو، پیوندهای داخل متنی و...) محتوا ( حجم مطالب، انتقادی بودن، به روز بودن، استفاده از عکس و مولتی مدیا، تنوع و کیفیت و...) و نوآوری و ابتکار است.
علاقه مندان به شرکت در این جشنواره می توانند از طریق سایت www.weblogsfestival.com نسبت به ثبت نام اقدام نمایند.
مهلت ارسال آثار به جشنواره وبلاگ های بانکی ایران تا پایان شهریور ماه امسال می باشد.
علاقه مندان جهت کسب اطلاعات بیشتر در خصوص این جشنواره می توانند به سایت www.weblogsfestival.com مراجعه کنند.
نگاهی سرسری به طرح هدفمند کردن یارانه ها و وضعیت بانک هاtag:www.bmiblog.ir,2010://1.2421389-05-07T15:33:41Z1389-06-01T04:26:53Zبانک ها یکی از اصلی ترین ارکان اجرای این طرح پر سر و صدا هستند کسی صحبتی از بستر سازی لازم برای این حجم انبوه کار جدید در سیستم بانکی کشور نمی کند
عرفان شریفی
در مورد طرح تحول اقتصادی که بخشی از آن و مهمترینش به طرح هدمفمند کردن یارانه ها مشهور شده است، به همان میزان که دولت و رسانه های تحت کنترلش از آن به عنوان حماسه، تحول عظیم و طرحی کار آمد نام می برند، به همان میزان(بلکه هم بیشتر) منتقدانش جدی اش آن را شتاب زده، غیر اصولی و مغایر با وضعیت اقتصادی کشور می دانند. تنها نکته مورد اتفاق نظر همه، مبهم بودن وضعیت کشور بعد از اجرای آن است.
میزان انطباق آن با طرح سند چشم انداز، میزان تورم زایی این طرح و تاثیرش بر اشتغال و سایر شاخص های اقتصادی یا مشخص نیست یا اگر پیش بینی های علمی شده وجود داشته باشد دولت علاقمند به انتشار آن نیست مثل خود میزان سهم هر فرد از این طرح که جزء اسرار است.
الغرض بانک ها یکی از اصلی ترین ارکان اجرای این طرح پر سر و صدا هستند کسی صحبتی از بستر سازی لازم برای این حجم انبوه کار جدید در سیستم بانکی کشور نمی کند.
1) طبق توافق بانک ما(ملی) با وزارت رفاه، 3488282 فقره حساب به نام مشمولین افتتاح شده است. ترجمه ساده این حرف یعنی اضافه شدن ناگهانی این تعداد مشتری به ظرفیت موجود بانک و جالب اینکه نه بانک ملی نه هیچ کدام از بانک های تغییری در سیستم نرم افزاری و سخت افزاری خود برای انطباق با این شرایط ایجاد نکرده اند. البته زمانی این نکته موضوعیت دارد که معتقد باشیم که امکانات موجود توان پاسخگویی و خدمات دهی به این حجم ناگهانی مشتری را ندارد( که من اینگونه تصور می کنم)]]>
) بر اساس بخشنامه ارسالی به شعب بعد از توضیح نحوه افتتاح حساب و اختصاص سرفصل خاص برای شماره حساب های مربوط به این طرح امده است: ابزار برداشت "عدالت کارت" خواهد بود . یعنی قرار است بعد از واریز نقدی یارانه، خودپردازها در صف اول خدمات دهی قرار گیرند. تجربه شخصی من با اندکی دقت بیشتر در این امور نشان میدهد تعداد فعلی خود پردازها جوابگوی ارائه افزوده شدن میلیونی کارتهای جدید نیست. خصوصا در ایام واریز یارانه یا حقوق کارکنان دولت که طول صف های تشکیل شده مقابل آنها قابل تصور نیست. از طرف دیگر وضعیت سخت افزاری و انتقال داده ها به مرکز شتاب که به دلیل قدیمی بودن سیسیتم و البته تحریم های تکنولوژیکی بانک ها به خودی خود دچار مشکل است و شاهد قطع شدن مکرر ارتباط با مرکز هستیم و تصور این اضافه بار بر سیستم موجود بر نگرانی ها و سرگردانی ها می افزاید.
3) با نگاهی به طبقه اجتماعی، سطح سواد و رفتار خاص بانکی مشولین ردیف اول دریافت یارانه ( یا به عبارتی خوشه اولی ها) به این نتیجه می رسیم آنها علاقمند اند خدمات بانکی خود را به شیوه سنتی یعنی حضور در شعب بانک دریافت کنند و با خدمات جدید بانکداری مانند پول الکترونیکی یا ebanking و کلا سیستمهای نوین بانکداری نه آشنا هستند و نه اعتماد دارند پس به طور قطع و یقین شاهد حضور آنها در شعب خواهیم بود که خود افزایش حضور مشتری در بانک هزینه زا و با امکانات موجود همخوان نیست. نکته اینکه تجربه بانک تجارت در دادن کارت به افراد تحت پوشش کمیته امداد هم چندان جالب از کار نیامده است. براساس گزارش های موجود بیشترین میزان سوء استفاده مالی از کارت های این افراد شده و اساسا باندهای غیر رسمی تبهکاری برای کلاهبرداری از انها تشکیل شده چرا که دارندگان این کارت ها قادر به استفاده از خودپردازها نبوده و مجبورند از دیگران کمک بگیرند و معمولا چند "دیگران" فرصت طلب و آماده کمک دور، اطراف آنها یافت می شود.
4) اجرای این طرح همه هم برای بانک ضرر نیست. افزایش جذب سپرده و به تبع آن افزایش سود چیزی است که هر بانکی در این زمانه سخت به دنبال آن است. البته به نظر من بعد از اجرای طرح هدفمند کردن یارانه ها باید حداقل سود برای هر شعبه مجددا استاندارد سازی شود.
بانک ملی ایران بازوی دولت ،خادم ملتtag:www.bmiblog.ir,2010://1.2411389-05-02T08:59:55Z1389-05-03T13:09:25Z شعب بانک ملی ایران دراستان آذربایجانشرقی ،در یک اقدام خداپسندانه ،علیرغم فشار کاری پایان ماه ،گیشه ای را جهت ثبت مشخصات ملت شریف در سایت رفاه ،اختصاص دادند تا کسانیکه در نظر داشتند در طرح هدفمند کردن یارانه ها...
شعب بانک ملی ایران دراستان آذربایجانشرقی ،در یک اقدام خداپسندانه ،علیرغم فشار کاری پایان ماه ،گیشه ای را جهت ثبت مشخصات ملت شریف در سایت رفاه ،اختصاص دادند تا کسانیکه در نظر داشتند در طرح هدفمند کردن یارانه ها ثبت نام نمایند ولی دسترسی به اینترنت نداشتند از این خدمات بطور رایگان بهره مند گردند.
ابلاغ پیام تحول در اداره امور استان آذربایجانشرقیtag:www.bmiblog.ir,2010://1.2381389-05-02T04:06:42Z1389-05-03T13:08:49Z علینجاتی در نشستی با حضور روسای حوزه ها و دوایر اداره ،جدیدترین نکات طرح تحول مدیر عامل محبوب بانک را ابلاغ نمود.وی ضمن قرائت متن کامل بیانات دکتر خاوری در همایش قزوین از حاضرین خواست تا کلیه مطالب مطروحه...
علینجاتی در نشستی با حضور روسای حوزه ها و دوایر اداره ،جدیدترین نکات طرح تحول مدیر عامل محبوب بانک را ابلاغ نمود.وی ضمن قرائت متن کامل بیانات دکتر خاوری در همایش قزوین از حاضرین خواست تا کلیه مطالب مطروحه را به اطلاع سایر همکاران استان نیز برسانند و در ادامه با تاکید بر مواردی چون ممنوع الخروج نمودن بدهکاران عمده و محروم نمودن آنان از خدمات بانکی ،جذب مشتریان برتر استان،افزایش LC اسناد داخلی ،تهیه گزارش های روزانه و نظارت روزانه بر شعب ،پیام مهم حسین زاده ،عضو روشنفکر هیئت مدیره ، مبنی بر گزارش طرح های ابداعی در قالب فایل پاور پوینت را مورد تاکید قرار داد و از مسئولین حوزه ها خواست تا نیروهای نخبه و خلاق تحت مسئولیت خودرا شناسائی نموده و تا همایش بعدی ایده های آنان را گزارش نمایند.
]]>
رويکرد QFD در بهبود کيفيت خدمات بانکيtag:www.bmiblog.ir,2010://1.2371389-04-29T19:04:42Z1389-05-03T13:03:34Zگردآورنده: ساسان مهرانپور چكيده اين مقاله حاصل يك پژوهش كاربردي در زمينه بهسازي خدمات بانكي با استفاده از تکنيک توسعه مشخصههاي کيفي (QFD) = QUALITY FUNCTION DEPLOYMENT است. QFD يك ابزار كيفيتي پيشرفته است كه هدف آن افزايش سهم بازار...ساسان مهرانپورhttp://5071.blogfa.com/
ساسان مهرانپور
چكيده
اين مقاله حاصل يك پژوهش كاربردي در زمينه بهسازي خدمات بانكي با استفاده از تکنيک توسعه مشخصههاي کيفي (QFD) = QUALITY FUNCTION DEPLOYMENT است. QFD يك ابزار كيفيتي پيشرفته است كه هدف آن افزايش سهم بازار از طريق جلب رضايت مشتري واقعي محصول/ خدمت ميباشد.
در اين مقاله با شناسايي و وزن گذاري انتظارات و خواستههاي مشتريان از كيفيت خدمات بانکي، تکنيک QFD براي انعکاس نداي مشتريان به مشخصههاي فني و خدماتي بانکي به کار گرفته شده و در نهايت برنامه بهبود کيفي خدمات بانک با رويکرد مشتري مداري توسعه داده شده است.
]]>
رويکرد QFD در بهبود کيفيت خدمات بانکي
چكيده
اين مقاله حاصل يك پژوهش كاربردي در زمينه بهسازي خدمات بانكي با استفاده از تکنيک توسعه مشخصههاي کيفي (QFD) = QUALITY FUNCTION DEPLOYMENT است. QFD يك ابزار كيفيتي پيشرفته است كه هدف آن افزايش سهم بازار از طريق جلب رضايت مشتري واقعي محصول/ خدمت ميباشد.
در اين مقاله با شناسايي و وزن گذاري انتظارات و خواستههاي مشتريان از كيفيت خدمات بانکي، تکنيک QFD براي انعکاس نداي مشتريان به مشخصههاي فني و خدماتي بانکي به کار گرفته شده و در نهايت برنامه بهبود کيفي خدمات بانک با رويکرد مشتري مداري توسعه داده شده است.
مقدمه
در محيط پرتلاطم و رقابتي امروز، سازمانهايي در عرصه رقابت موفقتر خواهند بود كه در برآوردن نيازها و خواستههاي مشتريان گوي سبقت را از ساير رقباي بازار بربايند؛ به تعبير ديگر بنا به فلسفه جديد بازاريابي يعني مشتري گرايي، مشتريان را مركز توجه قرار داده و از ديد مشتريان به مسائل نگاه کنند.
امروزه عبارت رضايت مشتري يكي از اصطلاحات متداول در محيطهاي كاري ميباشد، ولي بدون ترديد ايجاد رضايت درمشتريان و حتي به شوقآوردن ايشان از كيفيت محصولات و خدمات، در وهله اول نيازمند شناخت نيازهاوخواستههاي ايشان و سپس انتقال اين خواستهها به موقعيتي است كه محصولات و خدمات توليد ميشود. اين امر با توجه به پيچيده شدن روزافزون سيستمهاي اقتصادي، اجتماعي و فرهنگي، خودبه خود اتفاق نميافتد، بلکه به روشها و رويههايي نظام مند نياز دارد كه اين مفاهيم را به فرايندي سازماني مبدل كند.
از طرفي تغييرخواستهها، نيازها و انتظارات مشتريان يك واقعيت انكارناپذير است، بنابراين ابتدا بايد مشخص شود كه مشتري چه ميخواهد و سپس در جستجوي وسيله تحقق آن برآمد (منصوري و ياوري ،1383). به همين دليل هر روزه تكنيكهاي مديريتي جديدي در راستاي كسب مزيتهاي رقابتي با ديدگاه مشتريمحوري روي كار ميآيند. در اين ميان يكي از مهمترين تكنيكهاي مديريتي و كيفيتي كه امكان تعامل بين بخشهاي توليد و بازاريابي و فروش را فراهم آورده است، تكنيك QFD ميباشد. QFD به عنوان يکي از روشهاي نوين مهندسي کيفيت، از مطالعه بازار و شناسايي مشتريان محصول شروع شده و در فرايند بررسي و تحليل خود، ضمن شناسايي خواستهها و نيازمنديهاي مشتريان، سعي درلحاظ نمودن آنها درتماميمراحل طراحي و توليددارد.
اين مقاله بدين صورت سازماندهي شده است : بخشهاي دوم تا پنجم به مطالعه ادبيات تحقيق ميپردازند؛ بدين صورت که در بخش 2 كيفيت خدمات از منظر ديد محققان مورد بررسي قرار ميگيرد، بخش 3 گسترش عملكرد كيفيت را بررسي ميکند، نگاهها وخواستههاي مشتري و اهميت آنها در بخش 4 مورد توجه قرار مي گيرد. روش تحقيق و مراحل آن بخش 5 را تشکيل ميدهد و يافتههاي مطالعه موردي در مورد شعب بانک تجارت ، در بخش 6 تشريح ميگردد و در نهايت در بخش 7 نتيجه گيري وپيشنهاداتي براي بهبود كيفيت خدمات ارائه ميشود.
كيفيت خدمات
بنگاههاي اقتصادي كه در جوامع مختلف توليد كننده محصولات و خدمات گوناگون هستند در سالهاي نه چندان دور تماميتلاش خود را متوجه كميت محصول و خدمت عرضه شده ميكردند و عامل كيفيت در سبد ارزشهاي مديريت از اولويت به مراتب پايينتري برخوردار بود. تمرکز بر کيفيت از دهه 1940 رويه ثابت و حاکم در تفکر مديريت بوده است. در ابتدا شرکتها درحوزههاي توليد و بازرسي از کنترل کيفيت استفاده ميکردند، اما از اواسط دهه 1950 کنترل کيفيت به تمام حوزههاي سازمانها کشيده شد و به ابزاري براي مديريت مبدل گشت امروزه با فزوني يافتن سطح عرضه نسبت به تقاضا و افزايش تنوع خواستها و نيازهاي مشتريان رعايت الزامات مشتريمداري و حركت بر مبناي نيازهاي مشتريان، پيش شرط قطعي حضور در بازار غير انحصاري و نگهداري آن ميباشد.
در تماميصنايع خدماتي، کيفيت خدمات به عنوان يک موضوع اساسي براي رقابتپذيري در بازار مورد توجه قرار گرفته است. از آنجا که سازمانهاي ارائه دهنده خدمات مالي و بويژه بانکها در محيطي با محصولات غيرمتمايز فعاليت ميکنند، کيفيت خدمات در آنها به عنوان اولين سلاح رقابت شناخته ميشود. در همين راستا بعضي از صاحبنظران معتقدند که رقابتپذيري در بانک منحصراً از کيفيت خدمات نشأت ميگيرد. به طور کلي بانکهايي که در کيفيت خدمات برتري دارند، بازار جدايي دارند، چرا که سطح بهتر کيفيت خدمات با درآمد بيشتر، نگهداري بيشتر مشتريان و سهم از بازار بيشتر مرتبط است.
اگر شرکتهاي خدماتي به طور مرتب مشکلات را از مشتريانشان جويا شوند، کيفيت به شکل چشم گيري ارتقا خواهد يافت. شکايات مشتريان هزينههاي مستقيم و غيرمستقيم بالايي را براي سازمانها به همراه دارد اما اين شکايات از آنجا که دربردارنده نداهاي مستقيم مشتريان هستند، دانش گرانبهايي را در خود دارند که ميتواند مورد استفاده وافر در بهبود کيفيت قرارگيرد.
باعنايت به مباحث مطرح شده در بالا ميتوان دريافت که بانکهاي امروزي براي رقابت در محيط متلاطم امروز ناچار از توجه ويژه به کيفيت خدمات خود هستند. اين امر ماندگاري بيشتر مشتريان، جذب مشتريان جديد و بهبود عملکرد مالي و سودآوري را به دنبال خواهد داشت. عليرغم اهميت اين موضوع تحقيقات اندکي در صنعت بانکداري در مورد نيازمنديهاي مشتريان و عناصر خدمت به صورت توأمان انجام گرفته است؛ هر چند که در مورد کيفيت خدمات در بانک تحقيقات زيادي انجام شده است.
گسترش عملكرد كيفيت
گسترش عملكرد كيفيت ، از عبارتي ژاپني ريشه گرفته كه ترجمه آن در زبان انگليسي معادل Quality Function Deployment ميباشد. در حال حاضر اين عبارت با نام اختصاري QFD در سطح جهاني شناخته ميشود . وظيفه اين تکنيک گسترش و نهادينه سازي نيازمنديهاي کيفيت مشتريان به تماميحوزهها و ابعاد سازماني است. QFD سازمانها را قادر ميکند تا قبل از شکايت مشتريان و به صورت پيشکنشي مشکلات کيفيت را شناسايي و برطرف نمايند. گسترش عملكرد كيفيت، سيستمي است كه نيازمنديهاي مشتري را به محصول يا خدمت مناسب وي تبديل ميكند (واكر ، 2002) . بنا به تعريفي كه يوجي آكائو بنيانگذار روش QFD بيان نموده است؛ "QFD مترجم نيازها و انتظارات مشتري در قبال يك محصول است كه تبديل به ويژگيهاي محصول ميشود Akao,1997.
تاکار و همکارانش QFD را يک فرايند طراحي مشتري مدار ميدانند که با توجه به نداي مشتريان (صنعت و جامعه)، به سؤالات "چه" و "چگونه" پاسخ ميگويد. در اين تکنيک، کيفيت به اقدامات عملياتي، تکنيکي، قابلمديريت ومحسوس شکسته ميشود تا بدينوسيله تضمين برآوردهسازي نيازها و انتظارات مشتريان در زمان مقرر امکانپذير شود (Thakkar et al., 2006). اهداف ملموس ناشي از به كارگيري QFD را ميتوان در طراحي با هزينه کمتر، حذف تغييرات مکرر فني، شناسايي مقدماتي مکانهايي از توليد که بحرانياند، تعيين فرايندهاي در پيش رو براي توليد، کاهش قابلتوجه زمان براي توسعه محصول و اختصاص بهينهتر منابع، تنظيم كيفيت طراحي و كيفيت برنامهريزي شده، انجام بهينهگزيني براي محصول رقابتي، توسعه محصول جديد، تحليل اطلاعات كيفي بازار، شناسايي نقاطكنترلي، كاهش تغييرات طراحي؛كاهش هزينههايتوسعه و افزايش سهم بازار خلاصه كرد( Han & chen ,2001).
تاريخچه QFD
QFD در اواخر دهه 1960 براي توسعه محصولات جديد بر اساس كنترلكيفيتفراگير به وجود آمد و در ژاپن معرفي شد. اصطلاح «توسعه کيفيت» اولين بار در سال 1972 به کاربردهشد. اين تکنيک براي توسعه محصولات از ابتداي دهه 1980 در صنايع آمريکايي مورد استفاده قرارگرفت. صنايع خودروسازي اولينگروه از صنايعي بودند که در ايالاتمتحده بهاستفاده ازQFD روي آوردند اما بهزودي ساير صنايع و بهويژه صنايع خدماتي نيز به آن رويآوردند. در واقع با بهره گيري از QFD هردوگروه صنايع توليديوخدماتي توانستند از منافعيکه درادبيات تحقيق بر اجرايQFDمتصور شده است، استفاده نمايند.
عناصر QFD
براي رسيدن به اهداف کيفي و در واقع آنچه که اهداف QFD ناميده ميشود، از ابزارها و روشهاي متفاوتي در QFD استفاده ميشود. ابزار اصلي براي اجراي QFD، خانه کيفيت است. هر خانه کيفيت داراي اجزاي زير است :
1- نيازمنديهاي مشتري؛ ?- ماتريس برنامه ريزي ؛ ?- الزامات فني ؛ ?- ماتريس ارتباطات ؛ بام خانه کيفيت ؛ ?-اهداف.
QFD در شکلهاي مختلفي به اجرا درآمده است که شيوههاي 4مرحلهاي، 18مرحلهاي از مشهورترين آنهاست. اما در اجراي اين تكنيك در خدمات، در بسياري از مواقع توسعه خانهكيفيت بيشتر راه تحقيق را محقق ميكند و گستردگي اطلاعات حاصل تاحدي است که نيازي به ادامه مراحل احساس نميشود. بنابراين در اين تحقيق نيز به تشريح خانه کيفيت و الزامات آن اکتفا ميشود.
روش تحقيق
در اين مقاله به بررسي كاربرد QFD در تعيين مشخصههاي مناسب شعب بانكي پرداخته شده است. جامعه هدف اين تحقيق مشتمل بر مشتريان اعتباري و تسهيلاتي شعبههاي مستقل بانك تجارت در شهر يزد است و نمونه مورد بررسي، مشتريان يكي از شعبه هاي بانك تجارت شعبه در يزد است. ترکيبي از روشهاي ميداني و پيمايشي براي پايايي بيشتر تحقيق مورد استفاده قرار گرفت. آشنايي با مشخصات بانک و الزامات مشتريان بانکها، با بهرهگيري از روش کتابخانهاي و دستيابي به نظرات مشتريان و خبرگان بانکي به کمک روشهاي، مصاحبه و پرسشنامه امکانپذير شد.
در توسعه خانه کيفيت، اولويتبندي خواستههاي مشتريان برمبناي روش AHP و با استفاده از نرم افزارExpert choice صورت گرفت و همچنين به منظور تحليل بهتر اطلاعات از نتايج به دست آمده از پرسشنامهها (درجه اهميت و وضع موجود) نرم افزار Excell، به خدمت گرفته شد.
به منظور دستيابي به اطلاعات جامع وساختار يافته مراحل تحقيق به شکل زير ترتيب داده شدند:
1. مرور ادبيات تحقيق کيفيت خدمات، QFD، تحليل سلسله مراتبي و نيزشعبه مورد نظر بانک؛
2. شناسايي انواع مشتريان بانك واستخراج نداهاي آنها با انجام مصاحبه نيمه هدايت شده؛
3. اولويتبندي خواسته هاي مشتريان با استفاده از فرايند تحليل سلسله مراتبي(AHP)؛
4. تعيين الزامات فني با بهره گيري از ادبيات تحقيق و نظرات خبرگان بانکي؛
5. تکميل ماتريس خانه کيفيت با بهره گيري از نظرات خبرگان؛
6. اولويت بندي مشخصه ها والزامات فني و ارائه راه کارهاي مؤثر بهبود خدمات؛
يافتههاي تحقيق
1- نداهاي مشتريان
در بررسيهاي به عمل آمده ويژگيهاي مناسب در راستاي طراحي شعبه هاي بانكي يا به عبارتي نداهاي مشتريان و انتظارات آنها شناسايي و در سه دسته ويژگيهاي فيزيکي، ويژگيهاي غني سازي خدمات و ويژگيهاي سهولت دريافت خدمات طبقهبندي شد:
1-1 . ويژگيهاي فيزيکي خدمات: فضاي کافي شعبه، مبلمانمناسب، زيبايي و جذابيت درون ساختمان، جذابيت نماي بيرون شعبه، نور وروشنايي مناسب، نظافت داخلشعبه، معطر سازي شعبه ، تهويه مناسب هوا، امکانات پذيرايي منظم، پخش موسيقي.
1-2 . ويژگيهاي غني سازي خدمات: اطلاع رساني مناسب بانك، سرعت عمل در انجام خدمت ، نحوه برخورد کارمندان، استفاده از ابزارهاي تشويقي، سرعت در ارائه تسهيلات، نرخ سودي علي الحساب پرداختي، امكان استفاده از دستگاه خودپرداز.
1-3 . ويژگيهاي سهولت دريافت خدمات: سهولت و وجود نداشتن گير و بندهاي اداري در دريافت تسهيلات، خدمات بانکداري الکترونيکي، کافي بودن تعداد کارمندان، پوشش مناسب کارمندان، سهولت دسترسي به وضعيت حساب، سهولت پارک خودرو، دسترسي به ملزومات.
پس از شناسايي خواستههاي مشتريان از ويژگيهاي شعب، اين خواستهها بر اساس تكنيكAHP اولويت بندي شدند که بر اين اساس ويژگيهاي فيزيكي با وزن 460/0 اولويت اول، ويژگيهاي غني سازي با وزن 440/0 رتبه دوم قرار گرفتند. در نهايت ويژگيهاي سهولت دريافت خدمات با وزن 099/0 رتبه سوم را به دست آوردند.
براي بهدست آوردن ميزان وزن و اهميت همه خواستهها ميبايست ميزان اهميت هر شاخص در ميزان اهميت گزينههاي آن ضرب گردد تا ميزان اهميت هر خواسته به طوركلي و در مجموع مشخص گردد.
2- الزامات فني
پس از مشورت با متخصصان و خبرگان امور بانكي، الزامات فني براي دستيابي به انتظارات و خواستههاي مشتريان تدوين شد كه اين الزامات عبارتند از: 1.سيستم تلرينگ (دستگاه نوبت دهي)،2. شناخت مشکلات و رفع نيازهاي کارمندان،3. آموزش کارمندان،4. راهنمايي و هدايت صحيح مشتريان، 5.تشريفات اداري كه توسط ارکان اعتباري و هيئت مديره تصويب ميشود،6. اعلام نرخ سودي بر اساس مصوبه شوراي پول واعتبار،7. به روز رساني و گسترش سيستم بانکداري الکترونيک، 8.نصب انواع تابلوها و بروشورهاي اطلاعاتي،9. استقرار کامپيوتر براي دسترسي به وضعيت حساب، 10 . جذب نيروي کافي، 11. وجود دستگاه خودپرداز،12. وجود پارکينگ يا محلي براي پارک خودرو، 13.اولويت در استفاده از تسهيلات ويژه بانک، 14.معافيت يا تخفيف در کارمزد خدمات بانک .
3- ماتريس ارتباطات
در مرحله بعد ارتباط مشخصات فني و مهندسي با خواستههاي کيفي مشتريان مورد بررسي قرار گرفت و بدين منظور از نظرات خبرگان و متخصصان با تجربه سازمان و همچنين از نمايندگاني از گروه مشتريان اصلي بانك نظر خواهي شد. به منظور ترکيب نظرات اين افراد از ميانگين هندسي استفاده شد. علت اين امر اين است که امتياز دهي به نيازها و نداهاي مشتريان بر اساس مقايسه آنها با يکديگر انجام شده و در مواردي که دادهها به صورت نسبت و يا مقايسهاي وجود داشته باشند، بايد براي ميانگينگيري از شيوه ميانگين هندسي استفاده نمود. مرحله بعدي محاسبه اطلاعات ارزيابي سازمان، ارزيابي رقيب، برنامه سازمان وضريب تصحيح بود كه همراه با پرسشنامههاي كه به خبرگان بانكي داده شد اين اطلاعات نيزخواسته شد.
نتيجه گيري و پيشنهادها
پس از انجام مراحل مختلف QFD و محاسبه اعداد لازم در ماتريس خانه کيفيت، نيازها و خواستههاي مشتريان بانك براساس امتيازات به دست آمده اولويت بندي شد، که اولويت بندي نيازها و الزامات مشتريان به ترتيب زير به دست آمد:
1. اطلاع رساني مناسب از سوي بانك،2. داشتن تهويه سرد و گرم مناسب، 3. سرعت عمل در انجام خدمت، 4. نحوه برخورد كارمندان، 5. خدمات بانكداري الكترونيك، 6. سرعت در ارائه تسهيلات(انواع وام)، 7. داشتن امكانات پذيرايي منظم، 8. نرخ سودي علي الحساب پرداختي، 9. داشتن فضاي كافي شعبه، 10. نظافت داخل شعبه، 11. امكان استفاده از دستگاه خود پرداز، 12. مبلمان مناسب جهت سالن انتظار، 13. نور و روشنايي مناسب شعبه، 14. جذابيت نماي بيرون شعبه، 15. معطر سازي شعبه، 16. امكان پخش موسيقي ملايم در شعبه، 17. زيبايي و جذابيت درون شعبه، 18. كافي بودن تعداد كارمندان، 19. سهولت و وجود نداشتن گير و بندهاي اداري، 20. سهولت دسترسي به وضعيت حساب توسط مشتري، 21. پوشش مناسب كارمندان بانك، 22. استفاده از ابزارهاي تشويقي يا تسهيلات ويژه براي مشتريان ثابت، 23. سهولت پارك خودرو مشتري، 24. دسترسي مناسب به ملزومات (خودكار و استامپ و...).
با توجه به اولويت بندي الزامات كيفي ميتوان نتيجه گرفت كه ويژگيهاي غني سازي خدمات بيشتر از ويژگيهاي فيزيكي و سهولت دريافت خدمات، مورد توجه مشتريان بانك قرار دارند وتوسعه اين ويژگيها توسط بانك ميتواند موجب رضايت مندي بيشتر مشتريان شود.
درادامه کار QFD، اولويت بندي ويژگيهاي فني خدمات براي دستيابي به رضايت مشتريان در سطحي مطلوب، پس از محاسبات انجام شده به صورت زير به دست آمد:
1.آموزش كارمندان بانك، 2.استقرار كامپيوتر براي دسترسي به وضعيت حساب، 3. جذب نيروي كافي، 4.وجود دستگاه خودپرداز، 5. نصب انواع تابلوها و بروشورهاي اطلاعاتي، 6. راهنمايي و هدايت صحيـح مشتري، 7. بروز رساني و گسـترش سيستم بانكداري الكترونيكي، 8. تصويب راهكارهاي اداري توسط اركان اعتباري و هيئت مـــديره، 9. تلرينگ (نوبتدهي)، 10.اعلام نرخ سودي بر اساس مصوبه شوراي پول و اعتبار، 11.معافيت يا تخفيف در كارمزد خدمات بانك، 12. اولويت در استفاده از تسهيلات ويژه بانك.
با عنايت به موارد يادشده ميتوان راهکارهاي زير را به منظور ارتقاي مؤثر رضايت مشتريان از خدمات بانکي، پيشنهاد كرد :
اولويت الزامات فني حاصل از فرايند توسعه مشخصههاي کيفي ميتواند به عنوان الگو و راهنمايي براي تدوين برنامههاي ميان مدت براي ارتقاي رضايت مشتريان قرار گيرد. بديهي است استفاده از اصل پارتو (80 درصد مسائل ناشي از 20 درصد علل است) براي حداکثر کارايي برنامهها ميتواند مؤثر واقع شود، بدين صورت كه طبق قانون پارتو با حل 20 درصد از مشكلات به طور كامل، ميتوان انتظار رفع 80 درصد از مشکلات را داشت. با درنظرگرفتن وزن به دست آمده براي الزامات فني، 20 درصد بالاي اين الزامات به قرار زير استخراج شدند :
1 . آموزش كارمندان بانك، 2.استقرار كامپيوتر براي دسترسي به وضعيت حساب، 3. جذب نيروي كافي، 4. وجود دستگاه خود پرداز، 5 . نصب انواع تابلوها و بروشورهاي اطلاعاتي، 6 . راهنمايي و هدايت صحيح مشتري، 7. تهويه مناسب هوا، 8 . بروز رساني و گسترش سيستم بانكداري الكترونيك، 9 . وجود فضاي كافي شعبه، 10 . نظافت منظم شعبه، 11 . نصب دستگاه عطر افشان، 12 . تصويب راهكارهاي اداري توسط اركان اعتباري و هيئت مديره، 13 . نور پردازي مناسب شعبه، 14 . شناخت مشكلات و رفع نيازهاي كارمندان، 15 . مبلمان مناسب شعبه .
منابع:
1 – منصوري، علي رضا، ياوري، زهرا، «QFD ابزاري براي انتقال صداي مشتري به فرايند طراحي و توسعه محصول»، مجله پژوهشي شيخ بهايي، 1382، بهار.
2 – نظام پور، عباس، «تبيين ويژگيهاي يك بانكدار موفق در مديريت ارتباط با مشتري»، سرپرستي مازندران.
3 – هوارن، برايان، و ديگران. QFD در خدمات. ترجمه محمدرضا عباسي و مهشيد يزدان پناه، تهران: مركز آموزش مديريت دولتي، 1381.
4 – AKAO.YUJI, "QFD: PAST, PRESENT, AND FUTURE. (1997). INTERNATIONAL SYMPOSIUM ON QFD, LINKUPING.
5 – CHENG, L.C. (2003), "QFD IN PRODUCT DEVELOPMENT: METHODOLOGICAL CHARACTERISTICS AND A GUIDE FOR INTERVENTION', INTERNATIONAL JOURNAL OF QUALITY & RELIABILITY MANAGEMENT, VOL.20 NO.1, PP.107-22.
6 – DEMING, W.E. (1986), OUT OF HE CRISIS, MIT CENTRE FOR ADVANCED ENGINEERING STUDIES, CAMBRIDGE, MA.
7 – HAN. S.BRUCE, CHEN. SHAW. K, EBRAHIMPOUR. MALING, SODHI. MANBIR. S. (2001). A CONCEPTUAL QFD PLANNING MODEL. INTERNATIONAL JOURNAL OF QUALITY AND RELIABILITY MANAGEMENT, VOL 18, NUMBER 8, PP.796-812.
8 – THAKKAR, J. DESHMUKH, S.G, SHASTREE, A. "A QUALITY FUNCTION DEPLOYMENT (QFD) AND FORCE FIELD ANALYSIS APPROACH", QUALITY ASSURANCE IN EDUCATION, VOL. 14 NO. 1, PP. 54-74.
9 – WALKER. MIKE. (2002). Customer – DRIVEN BREAKTHROUGHS USING QFD AND POLICY DEPLOYMENT, MANAGEMENT DECISION, VOL 40. NUMBER 3, PP. 248-256.
برون سپاری خدمات مالی، رویکرد جدید بانک ها اروپاییtag:www.bmiblog.ir,2010://1.2361389-04-23T07:10:25Z1389-04-26T04:18:08Zگردآورنده: ساسان مهرانپور در بسیاری از الگوهای نوین بانکداری، بر برون سپاری بخش هایی چون فناوری اطلاعات، کارت های اعتباری، بانکداری موبایل، طراحی نرم افزار و مدیریت شبکه تأکید شده است. به عقیده بسیاری از کارشناسان، برون سپاری این بخش...ساسان مهرانپورhttp://5071.blogfa.com/
ساسان مهرانپور
در بسیاری از الگوهای نوین بانکداری، بر برون سپاری بخش هایی چون فناوری اطلاعات، کارت های اعتباری، بانکداری موبایل، طراحی نرم افزار و مدیریت شبکه تأکید شده است. به عقیده بسیاری از کارشناسان، برون سپاری این بخش ها، علاوه بر صرفه جویی در هزینه های بانکی و کاسته شدن از بار مسوولیت مدیریت و پرسنل، موجب ارتقای کیفی و کمّی خدمات رسانی بانکی می گردد.
در اواسط ماه فوریه 2007، مؤسسه تحقیقاتی دیتا مانیتور گزارشی را منتشر کرد حاکی از آن که بسیاری از بانک های بزرگ و مشهور جهان، بیش از نیمی از فعالیت ها و عملیات مدیریتی و اجرایی خود را به مؤسسات و شرکت های دیگر سپرده اند. یکی از مهمترین اولویت ها برای برون سپاری هم به فعالیت بانک ها در بخش فناوری اطلاعات و بهره گیری بهینه از دستاوردهای تکنولوژی در بخش خدمات رسانی مالی مربوط می شود. با توجه به تخصصی و پیچیده بودن فرآورده های فناوری اطلاعات و لزوم برخورداری از مهارت ها و توانایی های علمی و عملی خاص جهت استفاده از این محصولات در نظام بانکی، می بایستی زمام امور بانکی مرتبط با فناوری اطلاعات، کارت های اعتباری، بانکداری موبایل، بانکداری از اینترنتی و غیر را به شرکت های متخصص و مجرب در این حوزه ها سپرد.
بانکداران در سرتاسر جهان نیز باید از این واقعیت آگاهی کامل داشته باشند که حرف اول و آخر در دنیای بانکداری و رقابت شدید جاری در آن را نوآوری و استفاده کامل از تکنولوژی خواهد زد و دیگر زمانی که تمام فعالیت های بانکی مستقیماً توسط بانک ها انجام می شد، به سر آمده است. ]]>
ماهنامه بانک و اقتصاد
]]>
بانکداری اسلامی چیست؟tag:www.bmiblog.ir,2010://1.2331389-04-18T15:56:39Z1389-04-26T04:23:11Zآغاز بانکداری اسلامی به دغدغه یکی از کشورهای غرب در مورد رواج گسترده بانکداری ربوی بر می گردد که در نتیجه آن شهید محمدباقر صدر در این باره تحقیقات جامعی بعمل آورد. علت طرح موضوع هم این بود که مسلمانان...مهرداد عباسي
آغاز بانکداری اسلامی به دغدغه یکی از کشورهای غرب در مورد رواج گسترده بانکداری ربوی بر می گردد که در نتیجه آن شهید محمدباقر صدر در این باره تحقیقات جامعی بعمل آورد. علت طرح موضوع هم این بود که مسلمانان استقبال چندانی از تودیع پول در بانکداری ربوی نداشتند و سرمایه های خود را به طور معمول در این بانک ها سپرده گذاری نمی کردند. شهید صدر دو بحث در ایجاد بانکداری غیرربوی بیان داشت : اول اینکه در اساس و به طور پایه ای ، بانکداری چگونه اسلامی می شود، و دوم اینکه چه کنیم تا در صورت عدم تغییر وضع موجود، نوعی بانکداری رواج یابد که لااقل شبهه ربوی نداشته باشد، یعنی از اساس و بنیان، بانکداری اسلامی مطرح نشود که با مشی حکومت مطابق نباشد، بلکه به گونه ای باشد که بتوان با حفظ شیوه بانکداری متعارف فعلی (ربوی) و حذف نقاط منفی آن (ربوی بودن) از طریق استناد به فتاوای مشهور و همچنین حفظ نقاط قوت این بانکداری همانند نقل و انتقال پول به اصلاح آن پرداخت.
. شهید صدر روش دوم را پیشنهاد کرد؛ وی اجرای روش اول را که شامل ایجاد تغییرات اساسی در ساختار و بنیان بانکداری است به دلیل نبود شرایط کافی، مناسب ندانسته و بنابراین بانکداری بدون ربا را مطرح می کرد. این نوع نظام بانکداری بدون ربا ریشه در ایدئولوژی و ارزش های اقتصاد اسلامی دارد و تحقق آن مستلزم استقرار عدالت اقتصادی و اجتماعی و نیز توزیع عادلانه درآمد و ثروت در جامعه است. بنابراین، منظور از بانکداری اسلامی نوعی سیستم بانکداری است که مبتنی بر قوانین اسلامی و نظریات اقتصاددانان و کارشناسان علوم بانکی و علمای اسلام است. اگر مولفه های اصلی بانکداری اسلامی را حذف ربا از تمامي عملیات بانکی و انطباق عملیات بانکی با موازین شرعی بدانیم، اساس بانکداری اسلامی، تسهیم سود، مشخص بودن مسیر مصرف منابع و نظارت بر عملیات بانکی خواهند بود. براین اساس، در بانکداری سنتی (ربوی) بین بانک و مشتری و گیرنده تسهیلات یک رابطه مستقیم وجود دارد و بواسطه وجود همین رابطه مستقیم، رابطه دائن و مدیون بوجود می آید، اما در بانکداری اسلامی وجوه سپرده گذاران طبق موازین شرعی و حقوقی و درقالب عقود معین سرمایه گذاری می شود. در مبحث بانکداری اسلامی موضوع سود و حداقل سود مورد انتظار پیش کشیده می شود که با ربا (بهره)، به معنی دریافت هر مبلغ اضافه بر روی دین مشروط بر اینکه قبلاً شرط شده باشد، تفاوت هایی اساسی دارد، از جمله اینکه: سود با توافق طرفین تعیین و به نسبت های مورد توافق پرداخت می شود، ولی ربا از طرف وام دهنده (دائن) تعیین و به هر نرخ یا نرخ های ثابت از قبل تعیین شده، پرداخت می گردد. سود قبل از تحقق حالت التزام دارد و پس از تحقق حالت الزام، ولی ربا بر ذمه وام گیرنده (مدیون) بوده و پرداخت آن در هر حالتی الزامی است. سود *** نظام بانکداری بدون ربا ریشه در ایدئولوژی و ارزش های اقتصاد اسلامی دارد و تحقق آن مستلزم استقرار عدالت اقتصادی و اجتماعی و نیز توزیع عادلانه درآمد و ثروت در جامعه است. *** اساس بانکداری اسلامی، تسهیم سود، مشخص بودن مسیر مصرف منابع و نظارت بر عملیات بانکی است. حاصل بهره وری از عوامل تولید، بالاخص عامل کار و سرمایه است، ولی ربا حاصل بهره وری از سرمایه (دارایی های نقدی) است و صاحب سرمایه در تحقق آن مشارکت مستقیم ندارد. سود مستند و مجوز شرعی دارد و از لحاظ حقوقی و اقتصادی قابل توجیه است، ولی ربا مستند و مجوز شرعی ندارد و از لحاظ حقوقی و اقتصادی قابل توجیه نیست. ازطرفی بانکداری اسلامی برخلاف دیدگاه سایر موسسات مالی که هرگز ارتباط بین بانکداری واصول اخلاقی را نپذیرفته اند، پایبند به اصول اخلاقی است. توجه به اوضاع مشتریان ووضعیت های موجود در نحوه رفتار با مشتری ازویژگی های این نظام است. بنابراین تعریف،بانک اسلامی پول های مشتریان خودرا بدون تعهدمستقیم یاغیر مستقیم به پرداخت پاداش ثابت به سپرده های آنها دریافت می کندامابازپرداخت اصل سپرده ها را به هنگام درخواست مشتری تضمین می کند. بانک اسلامی، وجوه نزد خود را(بدون وام دادن بابهره)در فعالیت های تجاری وسرمایه گذاری به کارمی گیرد (یعنی براساس مشارکت درسود)ودر صورتی که فعالیت موردنظرزیان کندبانک نیز همانند سایر شرکاء در زیان سهیم خواهد شد. برای تکمیل تعریف بانک اسلامی لازم است شرط دیگری به شرط عدم معامله با بهره(ربا) اضافه نمود. و آن التزام به اصول شریعت اسلامی در تمام فعالیت ها و معاملات(و به دنبال آن عدم به کار گیری منابع مالی در فعالیت های غیر مشروع) و التزام به مقاصد شریعت در تأمین منابع و مصالح جامعه اسلامی می باشد. بنابراین بانک اسلامی منابع مالی خود را به بهترین فعالیت های ممکن تخصیص داده و برمبنای ارزش های اخلاقی واصول شرعی برای تأمین منافع فردی (در ضمن مصالح اجتماعی) به مشتریان خود مشاوره میِ دهد. ناگفته پیداست که این تعریف از بانک اسلامی(که در آن عدم کاربرد بهره شرط ضروری وعمل به شریعت شرط کافی است) مسئولیت سنگینی به دوش این مؤسسه می افکند ، خصوصاً درشرایط امروزی کشورهای اسلامی که در تمام زمینه های تولیدی و تأمین مالی لازم است منابع خود را به طور کامل و با بیشترین کارآیی به کار گیرند، تا بتوانند در فرایند توسعه و زدودن فقر به موفقیت دست یابند اهداف نظام بانکی در چارچوب چنین قانونی اینگونه عنوان شده اند : - استقرار نظام پولی و اعتباری بر مبنای حق و عدل (با ضوابط اسلامی) به منظور تنظیم گردش صحیح پول و اعتبار در جهت سلامت ورشد اقتصادی کشور - فعالیت در جهت تحقق هدف ها وسیاست ها و برنامه های اقتصادی دولت باابزارهای پولی و اعتباری -ایجاد تسهیلات لازم برای گسترش تعاون عمومی و قرض الحسنه از طریق جذب و جلب وجوه آزاد، اندوخته ها، پس اندازها، سپرده ها و بسیج و تجهیز آنها برای تامین شرایط و امکانات کار و سرمایه گذاری - حفظ ارزش پول و ایجاد تعادل در موازنه پرداخت ها و تسهیل مبادلات بازرگانی - تسهیل در امور پرداخت ها و دریافت ها و مبادلات و معاملات و سایر خدمات که به موجب قانون بر عهده بانک گذاشته می شود
پیرمردی روحانی است استٰ توصیفش را بسیار شنیده امٰ حرف و حدیث فراوانی از او نقل میکنند.یکی میگوید:"دست به هرچه بزند ٰطلا میشود" ٰدیگری میگوید:" مرد خداست و هرآنچه از او بخواهد مستجاب میشود" آنیکی میگوید" خوش شانس است" و هرکسی از ظن خود یارش میشود ٰ امسال در قرعه کشی جوایز قرض الحسنه بانک ملی برنده 250000000میلیون ریال شده است ٰاما جالبتر اینکه سالهای قبل هم بخت با وی یاربودهٰ.بسیار کنجکاو بودم ببینم رمز اینهمه اقبال را در چه میداند؟و یا اینکه چرا سالهای سال است که پنج شش خیابان و نزدیک به بیست شعبه مختلف از همه بانکهارا پشت سر میگذارد تا به بانک ملی شعبه ششگلان تبریز بیاید؟!مگر در این شعبه چه سری نهفته است که او از نزدیک ترین بانکهای محل زندگیش صرفنظر میکند ؟برای یافتن جواب سوالاتم بسیار دوست داشتم که از نزدیک گفتگوئی با این بزرگوار داشته باشم که بالاخره بخت با منهم یار شد و توانستم درست زمانیکه طبق عادت دیرینشٰ چندین خیابان را پشت سرگذاشته بود و به شعبه ششگلان آمده بود گفتگوئی ترتیب دهم .
]]>
حاج آقا خیلی خوشحالم که بالاخره تونستم یه همچین فرصتی رو بدست بیارم و پای صحبتهای شما بشینم اگر ممکنه قبل از هرچیز خودتونو معرفی کنین.
-بسم الله الرحمن الرحیمٰ بنده حسین بشیری هستم ٰامام جماعت تعدادی از مدارس استان ٰمتولد سال 1313 ٰدارای پنج فرزند که کوچکترینشون همین آقا مهدی هست که کلاس دوم راهنمائی مشغول تحصیل هست.
-آقای بشیری شنیدم که امسال برنده 250000000میلیون ریال شدین و سالهای قبل هم باز جوایزی بدست آوردین ٰمیشه بگین چقدر موجودی تو حسابتون داشتین که هی برنده میشین؟
-راستش چند سال قبل شهرداری اعلام کرد که خونمون در مسیر طرح قرار داره و باید واگذارش کنیم ٰمنهم چون دیدم کار خیر وعام المنفعه ای است اطاعت کردم و بعد با مبلغ ناچیزی که از شهرداری گرفته بودم اول یک دستگاه آپارتمان خریدم و یکصد میلیون ریالش رو هم در بانک ملی پس انداز کردم.
-میشه بپرسم چرا؟
-دقیقا دو علت داشت ٰاول اینکه امنیت بانک ملی از خونه خود آدم بیشتره و همین چند وقت پیش یکی از آشناهامون بخاطر مبلغ جزئی که در خونه نگهداری میکرد مورد تهاجم قرار گرفته و به قتل رسیده بود و درضمن بانک ملی رو از همه بانکها معتبرتر و قابل اطمینان تر میدونم چون زمان انقلاب که اکثر بانکها رو آتش زده بودن و خسارتهای کلی بهشون وارد شده بود ٰنه تنها یک ریال از پول مردم که پیش بانک ملی امانت بود سوخت نشد بلکه بانک ملی دیون بقیه بانکهارو هم تقبل کرد و مردم در سایه بانک ملیٰ تمام و کمال به پول خودشون رسیدن ٰٰمضافا اینکه چون بانک ملی یک بانک دولتی است لذا تمام سودش عاید خود ملت میشه و بخود اونها برمیگرده ٰعلاوه بر اون علیرغم اینهمه تبلیغات و افتتاح بانکها من همیشه از بانک ملی محبت و خیر دیدم و بجرات میتونم بگم بانک ملی کارکنان خودش رو از بهترینها گلچین میکنه و مصداق بارز اخلاق اسلامی رو بنده بیشتر در بین کارکنان بانک ملی مشاهده کرده ام ٰ که البته اکثر دوستان روحانیمون هم با بنده هم عقیده هستند ٰحتی یکی از روحانیون که خدا رحمتشون کنه همین چند وقت پیش فوت فرمودند توصیه اکید به ما میکردند که بهترین مکان برای نگهداری پول ٰبانک ملی استٰ و دلیل دوم اینکه من اعتقادی به گرفتن سود دنیوی ندارم ونیتم علاوه بر امنیت ٰشرکت در کار خیر و قرض الحسنه بود ٰچون میدونم خدا خودش تلافی میکنه و بهمین خاطر پولم رو در حساب قرض الحسنه پس انداز کردم.
-مگر شما بانکهای دیگه رو هم تجربه کردین که همچین فتوائی میدین؟
-بله با اجازتون بنده تو بانک ملت هم حساب جاری داشتم اما محبت کارکنان بانک ملی باعث شد که اون حسابم راکد بشه .
-الان چند سال هست که مشتری بانک ملی هستین؟
-قدمت حساب بنده با قدمت شعبه یکی است و نزدیک 35 سال میباشد و شکر خدا بعد از انقلاب خیلی مجهز شده و در عرض این یک سال گذشته نمیدونم چه اتفاقی افتاده که احساس میکنم تحول بسیار عظیمی در بانک ملی رخ داده.
-یعنی چه چیزی مشاهده کردین که فکر میکنین تحولی رخ داده؟
-سرعت انجام کارها خیلی بیشتر شده ٰشعبٰ دیگه اون ازدحام وشلوغی سابق رو ندارن ٰمردم رضایت بیشتری دارنٰ ٰافتتاح حساب جاری و دریافت تسهیلات خیلی آسونتر شده با مسئولین بانک براحتی میشه ارتباط برقرار کرد ٰ سرعت رسیدگی به شکایات خیلی بیشتر شده و حتی این تغییر و تحول رو میشه در چهره کارکنان و رفتارشون هم مشاهده نمود و خلاصه اینکه میتونم بگم انقلاب عظیمی در بانک ملی بوقوع پیوسته.
-حاج آقاامسال کی به شما خبر برنده شدنتون رو داد و اونموقع چیکار کردین؟
-بنده در یکی از منابر شهرمون مشغول موعظه بودم که جناب آقای امیرخیزی این خبررو بهم دادن و بسیار خوشحال شدم و خداوندرو شکر کردم و همه مومنان و انسانهای خیراندیش رو دعا نمودم و سپس به فرزندم مهدی که درکنار منبر بود خبر دادم و سپس به خانمم.
-بنظرتون این برنده شدن شانسی بوده یا عوامل دیگری رو هم دخیل میدونید؟
-نه خیر این اتفاق لطفی بود از طرف پروردگار عالم و بجرات میتونم بگم که از اون ده میلیون تومن حداقل دهها جوان وام ازدواج دریافت کرده اند و اگر فقط دعای خیر یکی از اونها مستجاب میشد کافی بود برای دریافت چنین پاداشی دردنیا ٰبنده این برنده شدنهای پی در پی رو فقط استجابت دعای خیر نیازمندانی میدونم که از منابع قرض الحسنه تسهیلات دریافت میکنن.روایات فراوان داریم که دستگیری و کمک اول از همه مشکلات خود انسان را برطرف میکند.
-حاج آقا بشیری از این جایزه چیزی هم نصیب آقا مهدی شد؟
-عرض شود که انشاءالله تصمیم دارم ابتدا آپارتمانمان را تبدیل به حیاط نمایم چون از اول عادت به خانه های اپارتمانی نداشتیم و جبرا اینگونه سکونت را اختیار کرده بودیم و از الباقی آنهم حتما حسابی برای آقا مهدی افتتاح خواهم نمودٰ ٰاصلا من همیشه به تمامی کسانیکه در مورد پول اضافیشان مشورت نمایند توصیه میکنم که نزد بانک ملی حساب قرض الحسنه ای افتتاح کنند تا هم از اجر دنیوی آن برخوردار شوند و هم از اجر اخرویش که بمراتب چشمگیرتر است.
-و کلام آخر؟
-بنده به تمامی ملت شریف توصیه میکنم که مازاد پولهایشان را در کارهای خیری که بانک ملی متولی آنست سرمایه گذاری کنند ٰبانک ملی مال مردم است ٰاز خود مردم است بزرگترین بانک و افتخارجهان اسلام است ٰٰحاصل رشادتها و تلاشهای مردم است ٰدر زمان تاسیس بانک ملی همه بر علیه این تصمیم مردم قرار داشتند و قدرتهای خارجی مخالف این امر بودند اما درنتیجه الطاف پروردگار عالم و تلاشهای مردم این کار نتیجه داد و اراده مردم عملی شد ٰاکنون باید از این ثمره ملی به هر قیمت ممکن حمایت کنیم و قدرش را بدانیم وگرنه کفران نعمت آنرا از کف انسان بدر می برد ٰبانک ملی حلال مشکلات اقتصادی مردم است و در این برحه حساس تحریمٰ بخوبی از پس حل این مشکلات برآمده وحتی بیشتر از توانش هم مساعدت نموده است.پس تقویت بانک ملی نفعش بخود ملت باز خواهد گشت.
]]>